[ 本文旨在通過對第三方支付機構產生、發展和壯大的背景以及其在探索創新過程中與銀行的深入互動，來分析雙方的博弈關系，嘗試從彼此的榮枯消長和動態卡位中，尋找相對平衡和健康的競爭合作模式 ]
《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至去年6月，中國網民達5.38億，通過手機上網的人數超過4.2億，互聯網正在深刻地改變人們的生活與消費方式。
隨著網絡購物的興起和電子商務的滲透，以支付寶為代表的第三方支付公司應運而生。而央行發放支付牌照，“快捷支付”快速崛起，令第三方機構將業務從單純的轉接支付拓展到了轉賬匯款、代繳費、基金銷售和小額融資等金融服務領域。不過同時也暴露出一定的風險隱患。
成長之路
第三方支付緣起網絡購物，壯大于快捷支付，不斷發力全場景支付和增值服務創新，在快速發展進程中伴生出風險和問題，雙刃劍的效應凸顯。
一、誕生與發展
C2C緣起于淘寶。2003年，在“非典”橫行的日子里，國民大多選擇在家里看電視而減少逛街，支付寶在電視上大做廣告，賺足了眼球。淘寶集市從那時起，逐漸引領了中國網絡購物的潮流和市場份額。“網購上淘寶”，成為年輕人的時尚。而在C2C的模式下，為了解決買賣雙方的互信問題，支付寶模仿Paypal，承擔了信用中介角色，第三方支付機構應運而生。
從誕生到今天，支付寶仍舊是中國市場份額最大的第三方機構，注冊用戶超過7億。中國市場前三的支付機構占據了超過80%的市場份額，其中支付寶超過50%，財付通超過20%，銀聯在線系超過10%。2012年，僅支付寶處理的交易金額就超過1萬億。中國的第三方機構，有著區別于歐美的鮮明特點，那就是跑贏大市的支付機構均采用捆綁模式，通過捆綁集團的電商平臺保證交易量：支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財付通捆綁拍拍與QQ網購等。而Paypal和MoneyBookers等國外支付公司，一般從創立起就是獨立的支付機構，屬開放式合作模式;在香港、臺灣等地區，在線支付業務也是由銀行、卡組織、Paypal等獨立支付機構承擔。
自2004年起，隨著電子商務的發展，中國的第三方支付機構像雨后春筍一樣蓬勃發展。2011年5月，包括支付寶、財付通等第一批27家支付機構獲發牌照;截至2013年1月，分六批累計發出223張支付機構牌照。牌照特許的經營范圍包括：網絡支付、預付費卡支付、移動支付、數字電視支付等。
監管機構邊發牌照邊監管也助力第三方支付的發展，央行2005年10月頒布《支付清算組織管理辦法》;2009年4月央行對支付機構進行登記報備;2010年6月，央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》;2011年5月開始發放第三方支付機構牌照。市場上目前有223家機構在執照經營，而據不完全統計，包括還在申請進程中和沒有提交申請的支付機構，一共超過400家。這些機構的監管，從無到有，正在從無序到規范。
從2010年起，支付寶創新推出“快捷支付”，即客戶在淘寶購物后，在支付過程中通過銀行卡與支付寶賬戶的綁定，實現后續購物的“一鍵支付”，不再跳轉銀行界面進行客戶身份安全認證。在支付寶的強力推廣下，快捷支付客戶數增長迅猛。到2012年底，支付寶一家的快捷支付客戶已經超過1.2億。剛剛過去的“11·11”購物狂歡節中，支付寶快捷支付支撐了當天45.8%的交易筆數，鼓勵用戶提前充值帶來的余額支付占到31%，而傳統的網銀支付，所有銀行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨詢發布的《2011~2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》顯示，過去的一年中，有46.7%的互聯網支付用戶使用過快捷支付，而同期，通過第三方支付跳轉網銀進行支付的用戶僅有41.7%。
二、業務創新
首先是創新移動支付，2012年12月，支付寶推出二維碼收款業務，實現P2P付款，利用支付寶手機客戶端的掃碼功能，掃描代表對方身份與賬戶信息的二維碼，即可利用通過支付功能包裝的手機轉賬功能完成付款;新的支付寶手機客戶端，更像一個虛擬錢包，集成了快捷支付銀行卡、支付寶對賬單、商戶優惠券和民生繳費服務功能。騰訊公司利用財付通和微信相融合，實現搖一搖轉賬、二維碼支付和微生活會員卡等服務。模仿美國Square模式的盒子支付、拉卡拉等音頻接口刷卡器，實現了商戶端收款和用戶端付款功能。
拓展基金網銷渠道。2012年5月，證監會發放了第二批第三方支付基金銷售牌照，支付寶、財付通、快錢等公司正式進軍基金支付領域。至此，前后有7家機構獲此資格。隨著基金第三方銷售渠道的開閘，其以更低的費率、更多的基金產品選擇和更便捷的直銷功能，必將逐漸打破以銀行代銷為主的基金銷售渠道格局。
拓展企業端服務。面對企業客戶，快錢推出了應收賬款融資中介和保理服務;同時，快錢依托自己的支付清算平臺，為企業提供流動資金管理解決方案。ChinaPay為企業客戶提供了B2B、B2C、代收代付、信用支付和移動支付等全場景支付解決方案。從核心企業服務出發，第三方支付沿著產業鏈的上、下游在滲透延伸式服務。
精耕細分行業。非電商平臺基因的獨立支付機構，因為沒有壟斷電商流量入口的優勢，就去深耕細分行業。匯付天下主攻航空客票行業，易寶加大對教育、車險等市場開發，一系列除網購外的新興細分應用市場被深度開發，保險、非稅、考試、基金等領域的拓展不斷深化。
試水跨境支付。支付寶和中國銀行合作為國內B2B商戶提供境外銷售的外幣回款服務，財付通與Cybersource和Asiapay等跨境電子支付服務商開展戰略合作，快錢為外貿電商提供國際收匯服務。面對風生水起的境內海外購和境外國內購需求，第三方支付機構紛紛試水，推出跨境雙向支付結算解決方案。
三、風險伴生
收益與責任的權衡。第三方支付打通了電商企業線上銷售和消費者網上支付的渠道，類似淘寶這樣的C2C平臺上有超過700萬商戶。第三方支付利用為商戶提供跨銀行結算的服務優勢，吸引了大量二級商戶，而這些商戶大小不一，良莠不齊。有的第三方機構趨利，未經嚴格審查，就把銀行提供的代扣接口開放給二級商戶。有不良商家利用風控漏洞作案，2012年某支付機構發生的一起案件，銀行客戶資金損失過億。
創新與風險的博弈。大量新生的P2P網站創新小額在線融資業務，利用“秒標”手段，虛構一筆借款，讓投資者給網站打款，滿標后立即付利息和返現。為了引誘投資者參與，P2P網站和第三方支付機構合作，為“秒標”提供信用卡充值服務，出資人可用信用卡充值再套現后，將資金貸給網站借款人牟利。目前仍有第三方機構為類似網站提供信用卡充值渠道。
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本文標題：競合謀變：銀行與第三方支付的前世今生
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