加強在線商戶管理。合作中要杜絕線上、線下交易信息互相套用，禁止套用交易渠道、交易類型、異地收單和層層轉(zhuǎn)包等違規(guī)行為。銀行應(yīng)要求第三方支付機構(gòu)報備并上送二級商戶信息，并由第三方機構(gòu)承擔二級商戶發(fā)展和管理不善造成的風險損失。同時，應(yīng)明確對于第三方機構(gòu)的支付限額管控，有效防范與化解潛在的商戶欺詐風險，共同維護互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)的市場秩序。
二、構(gòu)筑生態(tài)增長點
在線融資的合作。銀行可以利用第三方積累的客戶在線交易歷史數(shù)據(jù)，在第三方風險模型的支持下，開展信用型小微企業(yè)在線融資。這個潛在的業(yè)務(wù)空間是巨大的，其核心模式是用交易數(shù)據(jù)風險分析模型替代風險轉(zhuǎn)移和緩釋模式。中國銀行深圳分行與一達通合作，由一達通提供會員交易歷史信用數(shù)據(jù)和經(jīng)一達通擔保的融資申請，由中行向一達通授信，一達通在授信額度內(nèi)再轉(zhuǎn)貸給會員單位，部分業(yè)務(wù)做到了線上申請、線上放款，且處理時間在一天之內(nèi)。
跨行收單和跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。第三方支付在跨行結(jié)算上有著先天的渠道優(yōu)勢;在跨境業(yè)務(wù)上，部分國際支付機構(gòu)已經(jīng)積累了豐富而成熟的經(jīng)驗。銀行應(yīng)考慮與銀聯(lián)在線等機構(gòu)合作，除了本行卡收單之外建立跨行收單平臺，擴大在線收銀臺的處理能力。同時，應(yīng)加強與Paypal等國際多幣種支付機構(gòu)的合作，提供境內(nèi)境外雙向購物的屬地化本幣在線支付結(jié)算解決方案。
商戶資源和客戶行為信息的共享。第三方機構(gòu)在民生、教育、票務(wù)、游戲等細分行業(yè)的支付方案方面比銀行敏感，洞察客戶需求;銀行與大型制造業(yè)、零售業(yè)、交通、能源、物流等領(lǐng)軍企業(yè)的關(guān)系比較好。雙方在客戶資源方面，可以實現(xiàn)良性互介，通過業(yè)務(wù)互補合作，實現(xiàn)一定程度的數(shù)據(jù)共享和交叉銷售。以民生服務(wù)為例，銀行可以借助第三方機構(gòu)集中接入公用事業(yè)收費的優(yōu)勢，通過對接快速拓展日常代繳費等民生領(lǐng)域的服務(wù)種類，提升服務(wù)效率，提高客戶黏性。
移動金融服務(wù)平臺入口的開放。第三方機構(gòu)尤其是占壟斷地位的機構(gòu)，應(yīng)該開放其移動支付入口，與銀行開展協(xié)議支付業(yè)務(wù)的互信合作，既提高支付認證的完整性和安全性，同時，也給客戶提供多元化的賬戶介質(zhì)選擇。
安全防控、反欺詐和防釣魚的互動。在面對釣魚網(wǎng)站、電信欺詐、黑客攻擊等外部風險事件時，銀行和第三方機構(gòu)完全是站在一個戰(zhàn)壕的伙伴，在這些安全控制和風險管理領(lǐng)域，雙方應(yīng)該加大行業(yè)透明度，充分交流經(jīng)驗，交換數(shù)據(jù)，建立聯(lián)盟，共同保護客戶資金安全。
加強彼此商業(yè)模式的研究和創(chuàng)新融合。遑論第三方帶來的脫媒壓力，其實銀行業(yè)自身所面臨的同業(yè)競爭本來也已經(jīng)日趨白熱，但基本上是在同一商業(yè)模式下，靠價格、服務(wù)和體驗的差異化爭奪客戶和金融資源。第三方的出現(xiàn)，使銀行和第三方的競爭變成了不同商業(yè)模式之間對潛在客戶及金融資源的競爭。
第三方從購物支付切入，逐漸滲透各個細分行業(yè)和市場，不斷深入金融服務(wù)的觸角和領(lǐng)域。絕大部分第三方盈利模式的核心，是以便捷支付的體驗優(yōu)勢黏住龐大的終端消費者，再靠自身平臺所掌握的終端消費者的優(yōu)勢與兩端爭奪價格話語權(quán)，一端是銀行，另一端是商戶。其目前的盈利不來自終端消費者，也不來自銀行，主要來自商戶服務(wù)的傭金。一小部分第三方立足中小微企業(yè)市場，利用自身的數(shù)據(jù)資源和中間平臺聚合優(yōu)勢，扮演供應(yīng)鏈融資中介的角色，或提供財務(wù)流動性和現(xiàn)金管理服務(wù)。
而銀行的盈利模式，主要來自利差收入和非利差收入兩大部分。前一部分，銀行和第三方基本沒有競爭;而在后一部分，目前雙方服務(wù)的重合度較高，而且第三方利用銀行前期忽視的領(lǐng)域快速進入了一個利基市場。短時間內(nèi)，因為牌照的問題，第三方無法吸收公眾存款，也就無法大規(guī)模放款，不會成為社會融資主體。但互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中P2P的出現(xiàn)，會不會對銀行的小微融資形成脫媒?要看監(jiān)管部門容忍的尺度。所以，目前銀行應(yīng)該思考如何把在第一部分的優(yōu)勢和第三方在第二部分的優(yōu)勢融合，去開放性創(chuàng)新合作，開拓新的互補雙贏的合作商業(yè)模式。(作者供職于中國銀行)
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本文標題：競合謀變：銀行與第三方支付的前世今生
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