合規(guī)與違法的邊緣。在暴利的驅(qū)使下，近年來(lái)賭球和賭博等博彩網(wǎng)站此起彼伏，借助互聯(lián)網(wǎng)跨越時(shí)空的便利，吸引賭徒通過(guò)在線支付投注。除了地下錢莊外，第三方機(jī)構(gòu)成了提供支付通道的最便捷渠道。有些支付機(jī)構(gòu)對(duì)二級(jí)商戶出租通道的管理疏于監(jiān)控，被動(dòng)為非法目的資金轉(zhuǎn)移提供便利。
客戶敏感信息的套取與保密。基于前述快捷支付的業(yè)務(wù)流程，第三方機(jī)構(gòu)在快捷支付簽約時(shí)，往往倒逼銀行無(wú)償?shù)匕淹ㄟ^(guò)網(wǎng)點(diǎn)面簽獲取的客戶真實(shí)資料和敏感信息發(fā)送給第三方機(jī)構(gòu)，協(xié)助第三方完成實(shí)名身份核驗(yàn)。而獲得海量銀行的完整客戶和賬戶信息之后，第三方支付機(jī)構(gòu)往往未經(jīng)客戶授權(quán)，把這些信息挪作他用，帶來(lái)嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)和客戶信息泄露隱患。
備付金的挪用與短融擦邊球。狹義的備付金是指客戶在第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)立的虛擬賬戶中的資金余額，廣義的備付金還應(yīng)包括處理客戶在線支付交易過(guò)程中產(chǎn)生的在途結(jié)算資金。備付金應(yīng)該由銀行嚴(yán)格監(jiān)管，不能挪作他用。但事實(shí)上，在管理辦法明確之前或者備付金存管銀行明確之前，有些第三方機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金來(lái)給自己的二級(jí)商戶(如機(jī)票代理)進(jìn)行3~5天的短期流動(dòng)資金貸款，如果二級(jí)商戶無(wú)法及時(shí)還款，則會(huì)造成貸款不良或客戶資金損失。
與銀行的“恩怨情仇”
在銀行和第三方支付合作的“蜜月期”，雙方的利益是和諧的，打通網(wǎng)上支付渠道，共享商戶資源，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)收入。但當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)滲透到了支付領(lǐng)域之外，進(jìn)入到金融服務(wù)的深水區(qū)，一方面利益訴求發(fā)生沖突，另一方面由于雙方面臨的監(jiān)管并不對(duì)稱，出現(xiàn)了第三方支付對(duì)銀行的金融脫媒以及監(jiān)管套利問(wèn)題，雙方關(guān)系趨于微妙。
一、合作期的互利
在推出快捷支付業(yè)務(wù)之前，第三方機(jī)構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，主要履行持卡人在線購(gòu)物時(shí)的轉(zhuǎn)接支付職能，幫助打通銀行卡線上支付渠道，這個(gè)時(shí)期，銀行和第三方利益是一致的。
在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)后，監(jiān)管要求第三方需要明確備付金存管銀行和合作銀行;辦法出臺(tái)前，支付寶就曾把備付金存在工商銀行。備付金存管，給銀行帶來(lái)爭(zhēng)攬機(jī)構(gòu)存款的機(jī)會(huì)。在這個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系上，第三方機(jī)構(gòu)是甲方，銀行是乙方。
還有共享二級(jí)商戶。第三方基于支付便利和費(fèi)率低廉的優(yōu)勢(shì)，短時(shí)間內(nèi)聚攏了大量商戶;銀行通過(guò)和第三方合作，間接接入了這些在線商戶，擴(kuò)大了線上收單的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。
二、對(duì)銀行的金融脫媒
快捷支付對(duì)傳統(tǒng)支付的脫媒。快捷支付的業(yè)務(wù)模式把銀行服務(wù)界面屏蔽在客戶的支付流程之外，銀行只扮演“賬房先生”的角色，被動(dòng)處理來(lái)自第三方機(jī)構(gòu)的借記報(bào)文，不再認(rèn)證客戶的身份，不再掌握客戶的支付行為。銀行從客戶支付結(jié)算的前線，倒退到了代理第三方清算的后線，這個(gè)角色的蛻變是顛覆性的。
基金、保險(xiǎn)等代理業(yè)務(wù)渠道之爭(zhēng)。當(dāng)越來(lái)越多的第三方機(jī)構(gòu)能夠作為基金和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在線銷售的金融超市入口或者直銷支付工具，銀行的代銷渠道將被不斷蠶食。
客戶信息的攫取與實(shí)名認(rèn)證服務(wù)的提供。快捷支付業(yè)務(wù)讓大量的銀行實(shí)名認(rèn)證客戶資料無(wú)償流入第三方機(jī)構(gòu)，而第三方機(jī)構(gòu)聚合不同銀行的實(shí)名認(rèn)證資料后，將產(chǎn)生海量的、超越銀行的金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)。如支付寶快捷支付已接入160家銀行，積累了超過(guò)1.2億客戶的實(shí)名、賬戶資料，其規(guī)模不亞于任何一家國(guó)內(nèi)大型銀行。在目前支付寶和光大銀行合作的“定存寶”業(yè)務(wù)中，光大在“天貓”開(kāi)門店，銷售負(fù)債產(chǎn)品。光大在線賬戶的開(kāi)立，借助支付寶1.2億的實(shí)名認(rèn)證，可以通過(guò)支付寶把別家銀行的資金歸集過(guò)來(lái)購(gòu)買光大的存款。
移動(dòng)金融入口之爭(zhēng)。在支付寶手機(jī)客戶端的模式中，只要客戶開(kāi)立支付寶賬戶，綁定銀行卡，就幾乎無(wú)所不能：O2O支付、P2P支付、移動(dòng)遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付、移動(dòng)購(gòu)物、移動(dòng)繳費(fèi)、移動(dòng)還款、移動(dòng)捐款、移動(dòng)對(duì)賬、移動(dòng)優(yōu)惠券、移動(dòng)積分等等，不一而足。這種平臺(tái)式的模式無(wú)疑將成為移動(dòng)金融的入口，銀行在這種模式下依然會(huì)重蹈快捷支付PC端模式下的覆轍。
小微貸款的模式優(yōu)勢(shì)。阿里金融推出的阿里小貸業(yè)務(wù)，依據(jù)中小企業(yè)在線交易的歷史數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，按日計(jì)息，小額無(wú)抵押信用放款，年復(fù)合利息超過(guò)21%，門檻低、期限短、隨借隨還。阿里巴巴在2012年年中，向13萬(wàn)多家小企業(yè)發(fā)放了280億元人民幣貸款。而銀行目前的中小企業(yè)貸款還是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式，需要抵押、擔(dān)保或質(zhì)押才能授信，對(duì)小微企業(yè)貸款在便捷流程和處理時(shí)效上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，目前也做不到全流程在線。
探求競(jìng)爭(zhēng)合作之策
面對(duì)第三方的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，銀行不應(yīng)一味強(qiáng)調(diào)監(jiān)管套利而任由第三方實(shí)現(xiàn)金融脫媒。建議采取的積極態(tài)度是：一方面，在電子支付領(lǐng)域共同遵循同一標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)稱監(jiān)管和有序競(jìng)爭(zhēng)的游戲規(guī)則;另一方面，在電子商務(wù)融資、數(shù)據(jù)挖掘、交叉營(yíng)銷和移動(dòng)金融等方面開(kāi)展深入合作，以開(kāi)放共贏和擁抱變化的胸襟，研究彼此商業(yè)模式的創(chuàng)新和融合，學(xué)習(xí)第三方開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同構(gòu)筑平衡、健康的電子商務(wù)和移動(dòng)金融生態(tài)圈。
一、電子支付的規(guī)范遵循
首先是遵循銀監(jiān)會(huì)86號(hào)文的規(guī)定。2011年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理工作的通知》，對(duì)銀行與第三方開(kāi)展快捷支付業(yè)務(wù)合作做出了明確規(guī)定：在線支付原則上由賬戶開(kāi)戶銀行做安全認(rèn)證，在第三方完成安全認(rèn)證的，應(yīng)至少首筆交易在銀行完成客戶身份實(shí)名認(rèn)證;銀行將敏感客戶信息和賬戶信息交第三方機(jī)構(gòu)做簽約檢驗(yàn)的，必須經(jīng)過(guò)客戶的授權(quán)。這一規(guī)定在現(xiàn)有支付寶快捷支付業(yè)務(wù)中，并沒(méi)有得到嚴(yán)格的遵循。
集中管理支付合作，規(guī)范系統(tǒng)接入和價(jià)格管理。第三方機(jī)構(gòu)為快速拓展線上商戶，不斷壓低銀行的線上收單手續(xù)費(fèi)。而且經(jīng)常在某家銀行不同地域的分行之間去背對(duì)背營(yíng)銷，在服務(wù)價(jià)格上各個(gè)擊破，然后再在同一家銀行的兄弟分行之間拿東家壓西家，利用不同分行間的不對(duì)稱接入門檻套利。這一行為，擾亂了市場(chǎng)的價(jià)格秩序，使在線支付市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，強(qiáng)勢(shì)者恒強(qiáng)，后來(lái)者很難突破這個(gè)價(jià)格壁壘。因此，對(duì)于與第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的合作領(lǐng)域，銀行應(yīng)采取集中審批、統(tǒng)一接入、統(tǒng)一定價(jià)的管理模式，歸口電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門集中管理，規(guī)范接入模式與系統(tǒng)接口，執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。
規(guī)范銀行代扣業(yè)務(wù)。在與銀行的在線支付網(wǎng)關(guān)無(wú)法合規(guī)合作的情況下，一些第三方機(jī)構(gòu)利用對(duì)接銀行代扣業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)接口，變相實(shí)現(xiàn)在線購(gòu)物的支付結(jié)算，但風(fēng)險(xiǎn)管理上沒(méi)有按照線上收單的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)管理，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《銀聯(lián)卡代收業(yè)務(wù)規(guī)則》和《銀聯(lián)卡代付業(yè)務(wù)規(guī)則》等行業(yè)規(guī)范，與支付機(jī)構(gòu)合規(guī)開(kāi)展銀行個(gè)人賬戶代扣款業(yè)務(wù)。
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本文標(biāo)題：競(jìng)合謀變：銀行與第三方支付的前世今生
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