論語中有這樣一個典故：孔子的學生子貢問孔子，他的同學子張和子夏哪個更賢明一些。孔子說子張常常超過周禮的要求，子夏則常常達不到周禮的要求。子貢又問，子張能超過是不是好一些？孔子回答，事情做得過頭，就跟做得不夠一樣，都是不合適的，即“過猶不及”。
過猶不及的例子在現代中國最典型的詮釋就是“一放就亂，一管就死”。
13年互聯網金融元年伊始，我國網絡信貸迎來了爆發式的增長，遂集萬千寵愛于一身，成了不斷下行的中國經濟的“救火隊員”。更有甚者，把網絡信貸捧到天上，送上了顛覆傳統金融的“戰旗”。中國一躍成為全球最大的網絡信貸市場，各路大佬紛紛進軍，一時風光無限，“錢”景無邊。
然而，隨著15年下半年e租寶等一系列風險事件的爆發，網絡信貸行業仿佛瞬間被打入地獄，從萬人追捧的明星到千夫所指的惡棍。多地暫停互聯網金融平臺注冊，農行等數家銀行開始關閉網絡信貸支付通道，有報道稱北京、無錫等多地的甲級寫字樓要清退網絡信貸，更有機構借機發難，給網絡信貸扣上“莫須有”的罪名。一會兒被捧上天，一會兒又被打落在地，這不正是網絡信貸版的“過猶不及”么？
作為開拓者之一，拍拍貸經歷過行業的大小風雨，迎來又送走了一批批網絡信貸的過客。其中有的值得嘆息，有的只配唾棄，有的也許直到退場都是外行，在網絡信貸被捧上天時縱身跳入，結果成了歷史的悲劇。時間證明，網絡信貸和任何一個行業一樣，捧殺和棒殺都對行業毫無幫助。
過去幾年，網絡信貸承受了太多言過其實的肉麻吹捧，而實質上網絡信貸最大的意義在于在解決普通人的借貸需求，遠沒有紙面上那么高大上，也承擔不起“救火”中國金融的重任。中國經濟下行是因為“三架馬車”中的投資和出口放緩，網絡信貸可以為促進消費做貢獻，但關鍵還是在于社會經濟發展調結構、轉方式。顛覆傳統金融更是無從談起，網絡信貸和傳統金融機構并不對立，大家是各司其職相互協作的關系。作為互聯網金融的一部分，網絡信貸最怕被捧，因為用戶不在天上，而網絡信貸和其他互聯網行業一樣，核心是以用戶價值為依歸。
至于因部分銀行關閉支付通道就唱衰網絡信貸，因一些“偽裝者”問題爆發就給網絡信貸貼上跑路、詐騙標簽的行為，則是不折不扣的棒殺，對行業的危害更為嚴重。就銀行暫停網絡信貸支付通道而言，事實是，網絡信貸行業之前普遍采取第三方存管，而第三方很可能將支付接口濫用，特別是提供給許多沒有風控能力的所謂網絡信貸平臺，這才是引起監管和銀行整頓的根本原因，其打擊的是假網絡信貸之名、行非法集資之實的情況。就此將輿論風向引向負面，把所有平臺一棒打死，網絡信貸行業冤，有真實借貸需求的用戶更冤。
一個新興行業的發展，需要回歸其本質和價值來理性對待。網絡信貸緣何而生？為服務草根群體、服務消費、服務實體經濟而生。現在有很多重資金輕資產的網絡信貸企業，走高端路線，向銀行看齊，卻遺忘了廣大沒有被傳統金融服務好的草根群體，忘記了網絡信貸作為互聯網金融的一部分，本身的使命就是為了降低金融的門檻。
與銀行走差異化路線，服務草根群體、服務消費是網絡信貸應有之義。前段時間國務院出臺的《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》中提出，要支持互聯網金融創新發展，強化普惠金融服務，支持發展消費信貸，不難看出網絡信貸以及互聯網金融承擔著國家的期望。不過歸根結底，網絡信貸服務的還是實體經濟，網絡信貸是互聯網與金融的結合，是投融雙方的信息中介，服務于實體經濟，才是互聯網金融的本分。
網絡信貸需要健康發展，需要大眾、從業者和政府的共同努力。大眾和從業者都要理性，避免過猶不及，政府更要把握好度，避免“一放就亂，一管就死”。美國是全球網絡信貸行業中監管介入較早的，也是較嚴的，但給網絡信貸的創新留足了空間，幫助其有序發展，催生了網絡信貸上市第一股。其實政府的想法都是好的，希望完善現有金融體系短板，讓大眾享受改革紅利。但在規范監管的同時，還要讓“看不見的手”多發揮作用，否則網絡信貸也許會成為下一個信托，市場化、自擔風險豈不淪為空談？
借用狄更斯的話總結現在的狀況：“這是最好的時代，也是最壞的時代”。在天上盤旋太久，又猛的進了冰窟窿，網絡信貸對這兩處不適合也不適應，而人間，才是它該待的地方。一方面，回歸人間，讓行業冷靜下來并不是什么壞事，而正是一個去掉過猶不及的褒貶、剔除隊伍中的害蟲的好時機。
另一方面，網絡信貸也可以借此機會重新認識自己，真正回歸到普羅大眾中來。網絡信貸的產生是有歷史使命的，理應有所擔當，最重要的是普惠被傳統金融所忽視的草根群體，服務5億非信用卡互聯網人群的消費借貸需求，乃至在國家的長遠發展中為實體經濟出力。無論今后怎樣主動或被動的調整，回歸人間，服務百姓，才是網絡信貸行業的未來。拍拍貸CEO張俊
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