4月23日開始，年近不惑的翼龍貸CEO王思聰到上海、溫州、福州等地一路走訪，一圈下來，他發(fā)現P2P網貸(網絡上點對點的借貸方式)發(fā)展的速度已經超過預計，于是，他調高了翼龍貸的預期。目前，在全國300多個城市中，翼龍貸的覆蓋網點達到100多個，到今年底，他希望超過200。
“今年，我們想將貸款規(guī)模做到5億多。”王思聰判斷，今年P2P網貸還會繼續(xù)保持高速增長，他想借線下的推廣將公司規(guī)模更上一層樓。
除了翼龍貸，拍拍貸、人人貸、宜信等也都在招兵買馬。2012年年底，人人貸與友信共同組建集團，后者是專注于線下的金融服務公司，整合后，員工達到1000多人。新的公司組建后，人人貸將P2P業(yè)務模式搬到線下，將通過較強的營銷團隊推廣業(yè)務。堅持輕平臺模式的拍拍貸也會在2013年加速擴張。
互聯網行業(yè)“唯快不破”的道理會延伸到與其有關的各個細分行業(yè)，惟恐在這新一輪的“跑馬圈地”中失去機會。
安信證券在2012年底發(fā)布的一份分析報告顯示，目前全國P2P網貸平臺超過300家。2012年，整個行業(yè)的貸款額達到200億元。而按照行業(yè)近年的3倍增長速度來估算，2013年底，P2P網貸平臺的成交規(guī)模可達到600億元。
在目前200億元的市場規(guī)模中，除了宜信(擁有除P2P貸款之外的業(yè)務)有50億元的貸款額之外，其它的P2P貸款平臺大多規(guī)模在5億以內，極少數規(guī)模在10億內。
目前，整個P2P網貸擁有大大小小的企業(yè)近300家。根據行業(yè)公開的統計，現在，每天，都有一家新的P2P網貸公司成立。
“現在，整個市場剛開始蓬勃發(fā)展，各家也都剛起步，格局未定，各家都有機會。” 長期關注P2P網貸行業(yè)的中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震4月25日在接受記者采訪時表示。
快速擴張
“5月份，北京城區(qū)將會鋪設5個區(qū)，每個區(qū)將配備8到10個人的線下業(yè)務員，業(yè)務較多的區(qū)域會配置幾十人。” 翼龍貸北京運營中心負責人卜玉強告訴記者，到今年年底，北京16個區(qū)將全部配備完畢。
翼龍貸的擴張計劃基于王思聰對P2P網貸平臺“2013年會迅猛發(fā)展”的判斷。現在使用P2P網貸的人群大部分是那些從線下平臺借不著錢的人群。在線下放貸公司的眼中，這些人的個人還貸能力較差，風險比較高。
但事實并非如此。“線下貸款往往只考慮個人的還款能力，而很少考慮其整個家庭的還款能力。”王思聰表示，實際上，很多貸款人家庭有較強的還款能力，但線下貸款的運行機制讓這些人借不到錢，這便給了P2P網貸平臺機會。
像翼龍貸一樣，P2P網貸平臺都不約而同地選擇線下擴張。2006年成立的宜信，目前已經在全國近100個城市和20多個農村地區(qū)建立起強大的全國協同服務網絡。而到了2013年底，宜信預計這一數字會增加一倍。目前，在宜信2萬多名的員工中，有1萬多人專門進行P2P網貸線下推廣。
前兩年，宜信也從快速的線下擴張中嘗到了“甜頭”。目前，宜信有40萬~50萬信貸客戶，信貸額達到50億元，這遠遠領先于其他P2P網貸平臺。
除了線下推廣，自身平臺運營外，P2P網貸平臺還采取“利益共食”的策略來吸納其他互聯網流量。貸款咨詢服務平臺91金融創(chuàng)始人許澤瑋告訴記者，91金融上的不少客戶會選擇宜信貸款。目前，P2P網貸平臺給出的貸款條件相對較低，并且給導購平臺的傭金也比較大方，結算及時，比較受導購平臺的歡迎。
B2B貿易平臺慧聰網擁有12萬名會員，不少中小企業(yè)主有較強的貸款需求，但此前銀行、小額貸款公司難以滿足，這其中的一部分需求就導向了人人貸。一年中，慧聰網約有3000多個客戶從人人貸尋求貸款支持，以每個客戶平均貸款10萬元來計算，這給人人貸帶去的貸款額為3億元。
“我們與銀行合作推出針對小微企業(yè)主的信用卡，銀行并不會給返傭，但是P2P網貸平臺會返傭。”慧聰網金融事業(yè)部總經理耿春明表示，不少B2B平臺由于對商家的情況比較了解，風險可控，所以，P2P網貸平臺很樂意找它們尋找合作。
在龐大的金融蛋糕中，切中細分市場的P2P網貸“前景無限”。拍拍貸品牌總監(jiān)朱長城介紹，銀行信貸面向大型企業(yè)，而企業(yè)界占有最大比重的是小微企業(yè)，這些企業(yè)往往從銀行貸不到錢，P2P網貸平臺在一定程度上滿足了這些“剛需”。
根據國信證券的一份分析報告，從借款需求來看，中等規(guī)模以上、業(yè)務穩(wěn)定、有抵押擔保物的企業(yè)可以獲得銀行貸款，利率6%-10%。絕大部分小企業(yè)和個人只能得到民間貸款或小額貸款，利率20%以上。中間10%-20%的借貸市場尚屬空白。而P2P網貸剛好填補了這一空白。
在具體的操作上，這些P2P網貸公司正是在這樣的利率區(qū)間“掘金”。根據網貸之家、國信證券整理的數據，2012年9月，人人貸的年化收益率為11.85%、紅嶺創(chuàng)投是11.14%、365易貸是22.28%、808信貸是24.99%、e速貸是19.41%、溫州貸是11.71%，其他一些規(guī)模較小的P2P網貸平臺給出的年化收益率更高，有的甚至高達30%。不僅如此，為了贏得競爭，不少P2P網貸平臺都給出“保本”甚至“保本付息”的優(yōu)惠政策。這樣的高額收益對那些投資客來說無疑是一門難得的好生意。
分化
“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管”，這“三無”原則使得P2P網貸行業(yè)像一匹沒有“韁繩”的野馬，四處狂奔當中也遇到了不少磕磕碰碰。
行業(yè)人士認為，P2P網貸平臺只應該做信息流的集散，而不應該涉及擔保、債權，但是一些P2P網貸平臺為了吸引更多的借款人，做起了擔保與債權轉讓。在原本的P2P網貸平臺之間，債權是借款人與貸款人之間，而平臺將債權變成貸款人與平臺，借款人與平臺之間。
面對這樣的情況，一些P2P網貸平臺開始做出了不同的選擇，有的向左走，有的向右走。從線上與線下，有無擔保的角度進行劃分：拍拍貸是無擔保的線上模式，翼龍貸是無擔保、有線下的模式，紅嶺創(chuàng)投是有擔保的線上模式，宜信則屬于有擔保的線下模式。
據了解，成立于2008年的拍拍貸，5年間累計的交易額達到4億元，貸款人為120萬，借款人超過4萬。目前，拍拍貸的月交易量約為4000萬左右，最高的信貸貸款額度從20萬提升到50萬。但無論如何發(fā)展，拍拍貸一直堅持“最原汁原味”的平臺模式，只負責信息流，并不涉及債權轉讓與擔保。
翼龍貸扮演信息流功能的同時，布局了自己的線下團隊，來減少借貸之間的違約風險。翼龍貸的交易信息大多在網絡平臺上來實現，具體的客戶服務、營銷都利用了本地、同城的合作手段。
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本文標題：P2P網貸野蠻生長：無規(guī)模社交網絡成瓶頸
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