在所有的P2P網貸平臺上，同時擁有擔保與線下模式的宜信，不再是純粹的P2P平臺，它擁有龐大線下團隊，有諸多理財產品，更像一家流動的“金融機構”。目前，宜信已經擁有多種業務。據這位宜信員工介紹，宜信的產品主要分為兩個部分：一是普惠金融，主要業務是P2P網貸，有將近1萬名員工提供服務；另一部分是財富管理，既有宜信自己研發的產品，又代銷券商、基金、PE推出的理財產品，負責這個業務的銷售人員就約3000名。另外，宜信還有100多人來研發自己的理財產品。
目前，P2P網貸平臺的平均借款額度約10萬元左右，借款人往往也是小微企業主，這與小額貸款公司的幾十萬到幾百萬的規模還相去甚遠。“與其他金融機構不同，P2P網貸行業的客戶大多是消費類、創業初期的資金需求。”宜信公關負責人表示，宜信將從客戶需求鏈條上向上或向下延伸。
近期，宜信推出了針對白領精英階層的個人信用貸款平臺——宜人貸，月收入達到4000元的白領都可以申請個人信用貸款。
“我們想開拓下個人用戶，之前宜信P2P平臺，主要是小微企業主，這些占到50%以上。城市白領用戶不多，但這一市場的價值很大�！� 一位宜信的員工告訴記者，這個產品綜合下來的年利率是17%，比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的“宜人貸”與之前渣打銀行推出的“現貸派”直接競爭，后者的貸款人群也是城市白領。
此外，宜信就較早地從事小額信貸中介服務，目前運營規模較大。宜信公關負責人亦坦承，未來，P2P網貸將成為小額借款的主要平臺之一，當然，這個過程也需要較長時間。
但是，黃震認為，宜信是將業務擴展到擔保、財富管理等業務上，不再是P2P網貸平臺。這樣的業務拓展思路也不是P2P網貸平臺的發展路徑。
黃震曾多次表示，P2P網貸平臺需要堅持“三不”原則：不吸存、不放貸、不擔保。在目前的行業發展初期，不要推出有爭議性的理財計劃或債權轉讓包等產品，不觸碰法律紅線，也不要突破政策底線，這樣才能夠獲得安穩的發展環境。
如何控制風險
實際上，P2P網貸行業的發展也不過兩三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龍貸、2008年成立的拍拍貸稱得上是最早的一批。自2010年，P2P網貸平臺如雨后春筍般發展起來，如人人貸、e速貸、易貸365、盛融在線等。而2011年，微貸網、中寶投資、搜搜貸等新平臺又層出不窮。經過這兩年的快速發展期，到了2012年，整個P2P網貸行業才被公眾知曉。
初生的事物都會面臨“風雨”考驗，P2P網貸平臺也不例外。此前，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“卷款跑路”的新聞。而成立不到1個月的眾貸網也不幸倒閉，也給正在發展中的P2P網貸蒙上了一層陰影。
王思聰表示，P2P網貸行業的進入門檻已經形成，新進入者需要擁有較多的資源才能夠生存下來。因為，互聯網驅動下，平臺效應明顯。一個P2P網貸平臺，缺乏規模足夠的貸款人、借款人群體需要長時間的積累，而不是一時的營銷。貸款人群體、借款人群體都會選擇成熟的平臺。
“P2P網貸行業的門檻在于風險管理體系的建設�！币诵殴P負責人告訴記者，宜信成立了一個數百人的團隊進行風險管理，以保障借款人的利益。對借款人來說，最大的風險是平臺風險。而對平臺來說，對貸款者的信用評價成為關鍵。
目前，拍拍貸給淘寶賣家提供借款服務，而對于誠信，朱長城告訴記者，淘寶上有“企業評價標準”，如皇冠、星級等，這個P2P網貸可以直接作為評判標準。
除了與淘寶、京東等電商平臺合作，以及接入國家第三方征信系統之外，利用互聯網積攢大數據來識別風險，這將是P2P網貸的發展方向。但是，目前，國內實行實名制的社交網絡并不發達，人人網也未能從校園市場大規模擴展到普通民眾，而定位于城市白領的開心網最終只是曇花一現。無規模的社交網絡也成為P2P網貸的瓶頸。
黃震表示，P2P網貸平臺上，線上與線下的輔助登記都是可以的，借款項目在線下進行審核也可以。但是，一個P2P平臺不能碰資金，不能與借款人、貸款人形成債權關系，因為債權關系只能在這兩者之間。
不進行擔保、不進行債權轉讓的平臺如何做好風險控制，或許翼龍貸的做法有可以借鑒之處。目前，翼龍貸的收費包括三種：一是4%的平臺服務費；二是盡調(盡職調查)費，這個盡調費是幾十元到100元不等，用于客戶家訪。三是1%~1.7%的月息，這支付給借款人。
據王思聰介紹，目前翼龍貸平臺將獲得的4%平臺費，其中3%讓利給線下的合作運營商，另外的1%用于風險撥備留存。盡調費也直接由貸款人支付給運營商。這樣，運營商就愿意合作，能夠更好地做盡職調查，降低貸款者欠款不還的風險。
“我們的壞賬率一直控制在1%以下。”王思聰告訴記者，翼龍貸采取家訪式的盡調，入戶拜訪的調查員會拍攝借款人的全家福，以及其他家庭生活環境的照片。借此形成威懾力，在一定程度上降低了借款人的信用風險。并且，翼龍貸的線下合作運營商會與貸款人形成債權關系。一旦借款人不還錢，運營商也可以將其訴諸法律，這樣有明確的債權關系，風險也會降低不少。
“純線上的P2P網貸平臺還處于培育期，品牌處于剛受認知的階段，平臺的擴張還沒有到爆發期�！蓖跛悸敱硎�，未來，P2P網貸行業是品牌取勝，誰擁有良好的信用與口碑，就能夠在互聯網上快速擴張。
長城證券分析師黃飆認為， P2P網貸平臺由于參與門檻低、渠道成本低、拓展了信貸額度的范圍，這在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點，未來會成為第三方支付、阿里小貸之外的第三種“網絡新金融市場”。
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本文標題：P2P網貸野蠻生長：無規模社交網絡成瓶頸
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