馬云依靠互聯(lián)網(wǎng)給市場帶來的變革不僅僅在電子商務(wù)，如今這種變革也在金融服務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)。
阿里巴巴金融(下稱“阿里金融”)日前高調(diào)推出的“信用支付”，還未正式開通，已在銀行業(yè)掀起軒然大波。這個擬在4月中旬面世的“信用支付”，被看做是對銀行業(yè)傳統(tǒng)支付的一大沖擊。
“這是一個非常大的挑戰(zhàn)，阿里金融從一個支付平臺到為客戶提供金融服務(wù)，這對支付行業(yè)是一個顛覆性的變革。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，移動支付與銀行的金融服務(wù)將逐漸相互滲透。”一位股份制銀行信用卡人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示。本報(bào)了解到，銀行業(yè)人士面對阿里金融的“信用支付”沖擊，更多的是希望能夠在這個產(chǎn)業(yè)鏈中相互滲透，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
央行行長周小川近日也在全國人大新聞中心舉行的記者會上表示，對新生的、特別是科技促進(jìn)的金融業(yè)一直是支持的態(tài)度。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)的探索，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的。
與銀行合作
阿里金融推出的“信用支付”業(yè)務(wù)，旨在為信譽(yù)較好的買家和賣家提供更為方便的金融服務(wù)。
據(jù)本報(bào)了解，4月中旬該產(chǎn)品正式上線之后，買家可以通過在支付寶中信用支付業(yè)務(wù)，申請1~5000元的信用額度，買家可以利用該信用額度在淘寶或者天貓上消費(fèi)，免息期38天。目前，最高申請額度可以達(dá)到2萬元。
這一帶有信用的支付功能，被市場認(rèn)為正是銀行信用卡的功能，更被業(yè)界稱為“虛擬信用卡”，支付寶也被解讀為逐漸“銀行化”。
對此，阿里金融以及支付寶都在做出極力否定。“阿里巴巴今天不會辦銀行，也不會成為銀行。”阿里巴巴金融公司總經(jīng)理胡曉明曾多次表示。
阿里金融通過與銀行合作的模式推動“信用支付”，來避嫌“銀行化”的誤讀。據(jù)介紹，信用支付的額度由合作銀行來提供，支付寶則通過收取手續(xù)費(fèi)來與銀行共同贏利。
“阿里金融更多的是從自己的平臺出發(fā)研究，如何為自己的客戶提供更好的服務(wù)。我們也提供金融服務(wù)，在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，如果有機(jī)會的話，合作共贏是將來最好的方式。”中國銀行個人金融總部副總經(jīng)理胡浩中對本報(bào)表示，對阿里金融“信用支付”的模式感興趣。
相對于大行而言，中小銀行的熱情則要高出很多。“通過合作，可以為銀行提升消費(fèi)金融的規(guī)模，銀行何樂不為?”上述股份制銀行信用卡人士稱。
她表示，支付寶的客戶資金可以形成短期的沉淀，因此有實(shí)力為銀行提供墊付資金。相對于銀聯(lián)只為銀行提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接功能，阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)不僅可以為銀行帶來客戶，還有能力做出資金墊付和為銀行帶來盈利。
阿里金融“信用支付”的盈利點(diǎn)在于手續(xù)費(fèi)。阿里金融向商戶單向收取1%的手續(xù)費(fèi)，如果買家在不支持信用支付的商戶購買商品，則買家承擔(dān)這1%的手續(xù)費(fèi)。目前手續(xù)費(fèi)可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細(xì)節(jié)談判。
撬動支付變革
阿里金融稱，目前“信用支付”的功能暫時(shí)不對PC開放，只針對移動支付以及互聯(lián)網(wǎng)終端開放。
“小額、移動、方便、快捷，這些支付特點(diǎn)都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展而推進(jìn)的。未來，移動支付是必然趨勢，而為移動支付提供金融服務(wù)也是銀行的藍(lán)海。”一家城商行地方分行負(fù)責(zé)人對本報(bào)表示。
市場看來，銀行在支付領(lǐng)域的變革稍顯被動。近年來，第三方支付的興起刺激了銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付格局，如今移動支付也正在被第三方支付推著前行。不管怎樣，擁有金融優(yōu)勢的銀行在支付領(lǐng)域依然存在較大覬覦。
數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付進(jìn)入快速增長期，2012年中國智能手機(jī)用戶規(guī)模達(dá)到3.24億人，去年末，中國移動電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到550.4億元，同比增長380.3%。目前，已經(jīng)有223家企業(yè)獲得央行的支付牌照，多元化的市場參與也意味著支付領(lǐng)域的競爭在加劇。
上述股份制銀行信用卡人士表示，阿里金融的“信用支付”業(yè)務(wù)，正在撬動支付格局的變革，“虛擬信用卡”的模式會成為移動支付的另一種趨勢。
2005年以來，中國消費(fèi)信貸余額以年均增長29%的速度增長，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)21萬億元。巨大的消費(fèi)金融市場潛力給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來絕好的機(jī)遇。
據(jù)了解，中國銀行在2012年下半年推出了真正意義上的“虛擬信用卡”。在客戶實(shí)體信用卡賬戶下面，客戶可以自定義一張?zhí)摂M信用卡的交易時(shí)間和交易期限，銀行通過通訊工具給客戶發(fā)布卡號和密碼。
中國銀行的“虛擬信用卡”正是希望能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)以及移動支付的需求，同時(shí)為對網(wǎng)購安全存在一定顧慮的客戶量身定做的一項(xiàng)創(chuàng)新支付功能。
盡管阿里金融“信用支付”在極力避免“虛擬信用卡”這一稱呼，其模式也與中國銀行的“虛擬信用卡”存在差別，但共通之處是在滿足移動支付之外，增加了客戶的信用支付能力。
風(fēng)控之憂
“阿里金融在支付寶領(lǐng)域是不是可以做金融服務(wù)?”“是否能夠控制風(fēng)險(xiǎn)?”市場對阿里金融“信用支付”質(zhì)疑不斷。
“風(fēng)險(xiǎn)方面，由于銀行業(yè)的風(fēng)控和其他行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敏感點(diǎn)不一樣，如果支付寶做信用支付，由于具有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此在人員架構(gòu)上需要謹(jǐn)慎。”上述股份制銀行信用卡人士表示，如果和銀行合作，銀行則可以更有效地幫助阿里金融控制風(fēng)險(xiǎn)。
4月中旬，支付寶“信用支付”將在浙江和湖南兩省正式上線，被認(rèn)為是阿里金融對風(fēng)險(xiǎn)的一個測試，今年該業(yè)務(wù)可能會在全國鋪開。
上述城商行地方分行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，阿里金融的“信用支付”，風(fēng)控優(yōu)勢在于支付寶基于實(shí)名制的支付數(shù)據(jù)，將為阿里金融在風(fēng)控方面提供很好的參考。
互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?
互聯(lián)網(wǎng)金融也是個時(shí)髦的詞了。在北京國貿(mào)的地塊上，隨處可聽人談起“謝平說……”“馬云說……”“劉強(qiáng)東說……”“馬蔚華說……”“馬明哲 說……”“馬化騰說……”。盡管包括我在內(nèi)的大多數(shù)人，并不準(zhǔn)確清楚其內(nèi)涵和定義邊界是什么。但要是說不出一兩件與此相關(guān)的事情，都覺得遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代 了。媒體上不斷出現(xiàn)新聞：互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務(wù)，金融公司技術(shù)形式互聯(lián)網(wǎng)化。反正，無論如何，“互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來”。
每當(dāng)聽到朋友引述“誰誰說”的只言片語，我的第一感覺是：姓“馬”的怎么這么多?然后發(fā)現(xiàn)，自己還是無法拼接成互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理解。對一個概 念下定義往往是最重要和最困難的工作。其不同定義和理解方式與研究者的角度有關(guān)。目前對互聯(lián)網(wǎng)的研究多從技術(shù)和市場角度展開，認(rèn)為其是科技與數(shù)據(jù)金融。但 單以此理解，可能有所偏廢。當(dāng)從行為主體和參與形式的角度來理解時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著更大的普惠和民主金融的意義。
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本文標(biāo)題：阿里金融搶灘信用支付 信用消費(fèi)撬動支付變革
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