在北京CBD附近經(jīng)營(yíng)某品牌連鎖洗衣店已經(jīng)五年的張明(化名)終于決定安裝POS機(jī)了。前兩天，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者到他的店里時(shí)，他剛剛送走了前來(lái)簽協(xié)議的銀行工作人員。
張明告訴本報(bào)記者，洗衣店的利潤(rùn)本來(lái)就不高，還要扣除刷卡手續(xù)費(fèi)，用POS機(jī)收款其實(shí)并不劃算。只是由于現(xiàn)在都采用會(huì)員儲(chǔ)值卡的形式，存的越多，優(yōu)惠越多，所以很多顧客都是一次性支付幾千元，沒(méi)有POS機(jī)太不方便。
“再加上，聽(tīng)說(shuō)刷卡費(fèi)率近期可能會(huì)調(diào)整。”張明說(shuō)。
然而，像張明一樣寄希望于近期就能調(diào)整刷卡費(fèi)率的商戶(hù)們恐怕又要失望了。
近日，多位銀行零售部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者表示，目前并沒(méi)有接到任何關(guān)于調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知，也沒(méi)有聽(tīng)到相關(guān)消息，國(guó)慶后，甚至年內(nèi)該方案恐怕都難以推出。
商家的呼吁
日前，中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)上發(fā)布了一份“聲明”，呼吁有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)降低刷卡手續(xù)費(fèi)的方案。
該“聲明”指出，從去年開(kāi)始，有關(guān)部門(mén)已就銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)一事進(jìn)行商討和談判，但降費(fèi)方案至今遲遲不能出臺(tái)，讓越來(lái)越多的商家對(duì)盼望已久的利好政策失去信心。
該協(xié)會(huì)人士向本報(bào)記者表示，他們了解到，原定于國(guó)慶后推出的調(diào)整方案要延后了，希望有關(guān)部門(mén)能夠盡快推出該調(diào)整方案。
“商家經(jīng)營(yíng)成本每年遞增超過(guò)15%，利潤(rùn)水平則逐年下滑。”該人士認(rèn)為，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)營(yíng)成本提升的大環(huán)境下，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)將極大地減輕商家的經(jīng)營(yíng)壓力，尤其對(duì)于一些小型商戶(hù)。
據(jù)其介紹，零售行業(yè)平均利潤(rùn)率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)則在0.5%~1%。隨著刷卡消費(fèi)比例的提高，商戶(hù)要承擔(dān)的費(fèi)用也越來(lái)越多。
“目前消費(fèi)者刷卡消費(fèi)比例以每年30%的速度在遞增。其中，超市行業(yè)平均刷卡消費(fèi)比例達(dá)到35%，而百貨、家電行業(yè)則超過(guò)60%。”該人士表示。
根據(jù)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)5月份公布的數(shù)據(jù)，2011年，中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)企業(yè)的銷(xiāo)售總規(guī)模約為1.65萬(wàn)億元。
如果以平均35%的刷卡比例，以及0.5%~1%的刷卡手續(xù)費(fèi)率來(lái)測(cè)算，這100家企業(yè)每年的刷卡手續(xù)費(fèi)支出約為28億~56億元。
然而，事實(shí)上，跟國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)并不算高，為何商家降費(fèi)的呼聲會(huì)如此強(qiáng)烈？
某商貿(mào)協(xié)會(huì)人士向本報(bào)記者解釋道，很多國(guó)家盡管刷卡費(fèi)率比較高，但會(huì)有其他途徑對(duì)商戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)貼，所以平均下來(lái)商戶(hù)要承擔(dān)的成本還是比較低的。
“以韓國(guó)為例，商戶(hù)可享受消費(fèi)稅退稅政策(稅率為2%)，單個(gè)商戶(hù)的年退稅額上限為500萬(wàn)韓元，這在一定程度上抵補(bǔ)了刷卡交易手續(xù)費(fèi)的支出。”該人士指出。
銀行的無(wú)奈
對(duì)于商家日漸高漲的降費(fèi)呼聲，銀行方面也顯得頗為無(wú)奈。
某股份行零售部負(fù)責(zé)人表示，由于大家對(duì)于銀行高利潤(rùn)的刻板成見(jiàn)，以至于理所當(dāng)然地認(rèn)為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)也是“暴利”。但實(shí)際上，中國(guó)的信用卡并沒(méi)有年費(fèi)，刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率也遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，這部分業(yè)務(wù)并沒(méi)有過(guò)高的利潤(rùn)。
他認(rèn)為，在討論降低刷卡費(fèi)用時(shí)并沒(méi)有充分考慮銀行的成本，由于持卡人刷信用卡時(shí)，信用卡中心需要先墊付資金，而這部分“透支”資金所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理、壞賬管理等一些成本都是銀行要承擔(dān)的。
根據(jù)《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，普通零售、超市、百貨、大賣(mài)場(chǎng)等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.35%~0.7%，餐飲、酒店、娛樂(lè)、藝術(shù)品珠寶等為1.4%。而在實(shí)際操作中，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)三方通常按照7：2：1的比例來(lái)分成。
據(jù)了解，目前一般信用卡的免息期為50天，按銀行間市場(chǎng)一年期拆借利率3.5%~4%計(jì)算，資金的月利率在0.3%左右，再加上獎(jiǎng)勵(lì)積分等成本，銀行的資金成本在0.42%~0.48%之間。而現(xiàn)在，銀行方面能從商戶(hù)收取的傭金僅為0.35%~0.4%。
而另一位股份行信用卡中心副總也向本報(bào)記者指出，除了資金管理成本外，還有后臺(tái)、審核、檢測(cè)等成本。而人力方面投入的就更多了，一個(gè)呼叫中心的員工就多達(dá)幾千人。
上述零售部負(fù)責(zé)人坦言，如果按照此前討論的調(diào)整幅度，刷卡費(fèi)率的下調(diào)必定對(duì)銀行利潤(rùn)，以及整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不小的負(fù)面影響。“如果這部分業(yè)務(wù)的盈利空間越來(lái)越窄，有哪家銀行愿意白白投入呢？長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看可能對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不利。”
該負(fù)責(zé)人表示，調(diào)整方案遲遲未能出臺(tái)也是因?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)仍在“博弈”中，未達(dá)成一致。事實(shí)上，從去年便開(kāi)始制定的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案已經(jīng)兩易其稿。
根據(jù)去年10月有關(guān)部門(mén)向銀聯(lián)和商業(yè)銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的方案》(下稱(chēng)《方案》)“一稿”來(lái)看，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。
而到今年8月，本報(bào)記者獲得一份《方案》“二稿”來(lái)看，新方案又做了不少調(diào)整，除了繼續(xù)維持了不同行業(yè)的差別化定價(jià)外，還試行了“有升有降”。其中，銀聯(lián)出讓利潤(rùn)的幅度有所減少。因而有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是銀聯(lián)在過(guò)去一年中向相關(guān)部委不斷“爭(zhēng)取”的結(jié)果。
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