對(duì)于P2P資金安全問(wèn)題，監(jiān)管細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)明確平臺(tái)資金要交銀行存管。雖然從政策發(fā)布后陸續(xù)有多家P2P平臺(tái)宣布與銀行在資金存管方面進(jìn)行合作，但現(xiàn)在真正與銀行對(duì)接上系統(tǒng)的平臺(tái)并不多。近日，人人貸宣布與民生銀行合作的資金存管正式上線，成為了繼積木盒子、首金網(wǎng)后第三家與民生銀行合作資金存管的平臺(tái)。與此同時(shí)，現(xiàn)在仍有不少P2P平臺(tái)都在積極尋求與銀行合作資金存管，為其背書(shū)。然而，就目前而言，銀行方面對(duì)推進(jìn)P2P資金存管業(yè)務(wù)較為緩慢，平臺(tái)尋求銀行背書(shū)陷入困境。
真正實(shí)現(xiàn)銀行存管不到10家
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前真正完成銀行資金存管的P2P平臺(tái)實(shí)際不到10家，只有人人貸、積木盒子、首金網(wǎng)等少數(shù)平臺(tái)真正實(shí)現(xiàn)了銀行存管。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年1月18日，已有民生銀行、招商銀行、徽商銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，80家平臺(tái)與之簽訂了資金存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的3%。
由于銀行存管網(wǎng)貸資金已經(jīng)成為P2P網(wǎng)貸不可逆轉(zhuǎn)的的趨勢(shì)和門(mén)檻，因此，多數(shù)P2P平臺(tái)都積極尋求與銀行的合作。一位P2P平臺(tái)人士向記者透露，現(xiàn)在大型股份制銀行想與其合作的平臺(tái)排隊(duì)超過(guò)100家，而一些小型銀行的排隊(duì)平臺(tái)數(shù)也超過(guò)了10家
P2P平臺(tái)想要與銀行實(shí)現(xiàn)資金存管合作并不容易，首先，銀行對(duì)平臺(tái)有較高的門(mén)檻。一位民生銀行相關(guān)人士表示，一般銀行在在開(kāi)展P2P資金存管業(yè)務(wù)初期，會(huì)優(yōu)先選擇行業(yè)領(lǐng)先、資質(zhì)優(yōu)良的平臺(tái)進(jìn)行合作。比如，經(jīng)營(yíng)一年以上，近三年未發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件;具有國(guó)資背景或上市公司控股背景;注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以上;保證金金額不低于500萬(wàn)元等。
除了符合銀行規(guī)定的門(mén)檻之外，平臺(tái)還需要與銀行進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間的系統(tǒng)對(duì)接，短的不到3個(gè)月，長(zhǎng)的需要一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間。
資金存管是很繁重的工程，每一個(gè)用戶的信息、每一筆交易的記錄、每一次提現(xiàn)、每一筆回款都要平行移動(dòng)到銀行存管體系中，數(shù)據(jù)量大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，相互之間還有交叉，使得整個(gè)工程非常復(fù)雜。另外，由于各家平臺(tái)的交易系統(tǒng)、賬戶體系都存在差異，包括一些類(lèi)似體驗(yàn)金、優(yōu)惠券、債權(quán)轉(zhuǎn)讓體系等個(gè)性化的設(shè)計(jì)，使得銀行在對(duì)接每一家平臺(tái)時(shí)都面臨結(jié)構(gòu)上和邏輯上的不同，可以說(shuō)每一家平臺(tái)都有一個(gè)不同的體系。
銀行認(rèn)為收益風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等
現(xiàn)P2P平添瘋狂地要抱銀行的大腿，除了迎合行業(yè)監(jiān)管外，還有一點(diǎn)是想通過(guò)銀行存管了增加平臺(tái)的信用背書(shū)。
不過(guò)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)給銀行的這部分管理費(fèi)并沒(méi)有與銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)跟收益不成正比，銀行一旦接入平臺(tái)的資金存管就相當(dāng)于為其做了一次信用背書(shū)。銀行與平臺(tái)合作資金存管，在投資人看來(lái)，銀行已經(jīng)為自己做了一次平臺(tái)篩選，一旦平臺(tái)出事，相關(guān)的托管銀行就脫不了干系。而且銀行與P2P資金存管合作的費(fèi)率有限，可卻要承擔(dān)平臺(tái)跑路和平臺(tái)壞賬等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)并不樂(lè)意。比如，平臺(tái)把資金存管到銀行，假設(shè)銀行收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)出了問(wèn)題，投資人除了找平臺(tái)，還會(huì)找銀行，因此銀行相當(dāng)于放了1000倍的杠桿，這樣對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不劃算。
此外，P2P在業(yè)務(wù)范疇上與銀行在資產(chǎn)端存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，P2P的壯大可能會(huì)分食一部分銀行的市場(chǎng)，因此，銀行對(duì)資金存管一直有許多顧慮，態(tài)度并不積極。
本文系公眾號(hào)rongesp(融意)授權(quán)發(fā)布，作者陳鹿晗，文章僅代表作者觀點(diǎn)。
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本文標(biāo)題：P2P資金銀行存管門(mén)檻高 平臺(tái)合規(guī)陷困境
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