今天早晨起床的時候，媳婦突然冒了一個“相互保”出來，我非常驚訝，一個平時對保險毫無興趣的人，竟然也知道了相互保。這讓我想到一個說法：當(dāng)馬路邊擦皮鞋的人都知道股票能暴富的時候，就代表股災(zāi)應(yīng)該不遠(yuǎn)了。所以我決定今天要寫一下對于相互保的看法。
首先必須肯定這個產(chǎn)品是保險歷史上的一個進步，首富帶頭做個這行業(yè)，設(shè)計不同形態(tài)的產(chǎn)品，給保險業(yè)帶來了莫大的關(guān)注和流量。
其次，互助保險并不是什么新事物，其實很早之前我在溫州、臺州的農(nóng)村都有過類似的接觸——村子里每戶人家每年都要交多少錢，由村里德高望重的老人監(jiān)管，誰家里出了事就拿出錢去救濟——只不過利用互聯(lián)網(wǎng)的科技屬性，把入會人數(shù)幾何級地增長了。
最后我想從算數(shù)和合同兩個角度來分析一下相互保。
產(chǎn)品就不回顧了，網(wǎng)上已經(jīng)滿天飛了。
一、從算數(shù)的角度。
第一個問題，相互保更便宜嗎?
一方面，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一直給我們“便宜”的感覺，最有代表性的就是某二手車網(wǎng)站廣告“沒有中間商賺差價”。另一方面，隨著加入人數(shù)的增加，給人的錯覺是分?jǐn)偟馁M用降低，但是忽略的確實人數(shù)增加帶來患病人數(shù)的同比增長。
所以，真實影響保費的，其實是患病概率，按照30-40歲平均每年重疾患病率0.2%計算，330萬(相互保提出的基數(shù))人里面每年約6600人患病，分?jǐn)傁聛砻咳嗣磕攴謹(jǐn)?60元之多，所以千萬不能被所說的“一毛錢關(guān)系”誤導(dǎo)。660元在傳統(tǒng)保險公司，購買消費型的醫(yī)療產(chǎn)品，保額會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過相互保的30萬。
第二個問題，公平嗎?
實質(zhì)上這是同保額同費率，但是費率浮動的產(chǎn)品，0~39歲一個費率，40~59一個費率。
然而事實上，0~39歲，患病率差別有好幾倍。
所以相互保的參保人，是低齡人給高齡人背鍋，身體好的人給身體差的人背鍋。
第三個問題，安心嗎?
保險的本質(zhì)是用現(xiàn)在確定的一筆資金，給未來不確定的風(fēng)險做準(zhǔn)備。
相互保明顯做不到這一點。
相互保保費不確定——不知道未來要交多少錢，甚至不知道下個月要交多少錢，因為不知道會有多少人生病。
相互保續(xù)保不確定——不知道未來能不能交。在這種模式下，人的心態(tài)從給自己買保險，慢慢變成了每個月定期兩次給別人付醫(yī)藥費，這種心態(tài)上的差距會讓人想離開這個計劃(國外很多互助保險其實和宗教信仰綁定在一起)。
說的更直白一些，這種分?jǐn)傆媱澋胶笃冢絹碓蕉嗟慕】等巳簳杏X不到這個計劃的好處而退出計劃，反而留下來的都是健康狀況較差的人，這樣會導(dǎo)致賠款、分?jǐn)傇絹碓蕉啵罱K導(dǎo)致計劃無法運行。
二、從合同的角度看相互保
第一個問題，能代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險嗎?
肯定是不能的。相互保最多是傳統(tǒng)保險的裝飾品。
①相互保截止時間是59歲，這還正是重大疾病高發(fā)的階段，59歲退出這個計劃，60歲以后生病怎么辦?退出之后沒有哪個保險公司會以便宜的保費來接收這個年齡段的客戶了。
②相互保的保額固定，30萬/10萬兩檔，請問現(xiàn)在生什么重大疾病這點錢夠治療?一個療程都未必夠。
第二個問題，我到底和誰簽的合同?
傳統(tǒng)保險非常簡單，和保險公司簽合同，受保監(jiān)會監(jiān)管。
在支付寶里賣的相互保，是和支付寶、阿里巴巴、淘寶或者馬云簽的合同嗎?
不好意思，請看看合同，最終的甲方叫信美人壽，這里面的法律意義我就不解釋了，相信大家都懂。
第三個問題，什么人都能保相互保嗎?
傳統(tǒng)保險公司都有很嚴(yán)格的健康告知甚至體檢制度，是不是相互保就沒有了?
當(dāng)然不是，其實健康告知都是一樣的，在合同里要仔細(xì)看，不要以為醫(yī)生說不要緊，就代表什么保險都能買。比如我國是肝炎病毒的大國，肝炎病毒攜帶者超過一個億，相互保的條款里一樣注明肝炎病毒攜帶者不能被保。所以千萬要看清楚合同，不然買了不能賠就虧大了。
以上是懂先生給大家整理的關(guān)于相互保的知識，請注意買保險一定要看條款，不要光看廣告。
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