在建外SOHO的一間辦公室里，我見到了91征信的創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)，用薛本川的話說，他們?nèi)齻�(gè)人是像“桃園三結(jié)義”一般的兄弟。
薛本川是中國科學(xué)院工商管理學(xué)碩士，畢業(yè)以后一直從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，曾經(jīng)同為宜信同事的劉文成有5年P(guān)2P行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)，而束炳林是個(gè)“可以自己造一部手機(jī)”的技術(shù)控，從事軟件研發(fā)工作10年，就連他現(xiàn)在用的耳機(jī)，都是自己買來原材料一點(diǎn)點(diǎn)組裝成的。2011年，三個(gè)人辭職創(chuàng)業(yè)成立小崔科技，91征信是他們多次轉(zhuǎn)型后確立的產(chǎn)品。
91征信是一家實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)共享公司，通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的接口，讓用戶之間實(shí)現(xiàn)信息互通。3月21日，91征信宣布Pre-A輪融資，天使輪投資方經(jīng)緯中國繼續(xù)跟投，具體金額未透露。
“催收行業(yè)發(fā)展越好，說明市場上爛賬越多”
薛本川看到，互聯(lián)網(wǎng)金融市場一個(gè)很大的痛點(diǎn)是缺少一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享系統(tǒng)，導(dǎo)致金融行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。決定創(chuàng)業(yè)的薛本川找來束炳林和劉文成，三個(gè)人聚在一起寫了滿滿一黑板的行業(yè)分析，討論了一下午后最終確定了產(chǎn)品雛形：做一家黑名單共享平臺(tái)，用信息互通降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2011年7月，薛本川從宜信辭職，“忽悠”劉文成和束炳林組成創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。在七井胡同租住的房間里，三個(gè)人買來二手桌椅、扯一根網(wǎng)線再加上兩千塊錢的二手服務(wù)器成立小崔科技開始創(chuàng)業(yè)。那時(shí)候薛本川住在南五環(huán)，兩位合伙人分別住在東六環(huán)和西六環(huán)，每天，三個(gè)人都會(huì)從不同方向趕來聚在一間13平米的民居里研發(fā)產(chǎn)品，不久，黑名單產(chǎn)品思危名單上線�，F(xiàn)如今公司幾次搬家，那臺(tái)用一百塊錢買來的二手屏幕組裝的電腦還躺在公司一角。
思危名單上線不久，薛本川慢慢發(fā)現(xiàn)瓶頸：黑名單產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)難以確定，而用戶上傳的信息質(zhì)量參差不齊，很難做大，更重要的是，市場上開始出現(xiàn)一些免費(fèi)的黑名單產(chǎn)品，思危名單開始面臨用戶流失的問題。這時(shí)，經(jīng)緯中國向薛本川拋出了橄欖枝，一千萬的天使輪投資很快敲定，2015年5月，和黑名單相關(guān)的催收平臺(tái)人人催上線。
薛本川發(fā)現(xiàn)，催收是信貸行業(yè)十分靠后的部分，只有出現(xiàn)了壞賬時(shí)，催收行業(yè)才會(huì)發(fā)展起來，而且催收行業(yè)生意越好，說明信貸行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)越高，而薛本川更想做的，是從源頭上降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
在傳統(tǒng)的信貸行業(yè)，想要降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，放貸前要先了解借貸人的信用情況，通常采用QQ群的方式共享信息。在一個(gè)兩千人的QQ群里，每分每秒都會(huì)有人輸入借貸人的姓名和身份證號，詢問此人是否在其他平臺(tái)有過不良借款的記錄，但是征信需求很快就會(huì)被海量的信息淹沒，信息流轉(zhuǎn)效率極差。
而專門的征信公司，普遍采用的是中央數(shù)據(jù)庫的形式，用戶將信息定期上傳，交費(fèi)后就可查詢共享信息，但是由于用戶掌握的數(shù)據(jù)量不對等，導(dǎo)致用戶在上傳數(shù)據(jù)時(shí)的積極性不高，且定時(shí)上傳，時(shí)效性沒法保證，一旦中央數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)漏洞，用戶就會(huì)面臨信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
面對瓶頸，薛本川和兩位合伙人開始思考產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，如何做一款產(chǎn)品，在解決用戶反饋信息積極性的同時(shí)還能保證數(shù)據(jù)的安全。
用“歡樂豆”的形式實(shí)現(xiàn)信息共享
確立產(chǎn)品轉(zhuǎn)型方案后，薛本川和技術(shù)團(tuán)隊(duì)只用了一個(gè)星期，快速做出了征信產(chǎn)品的第一個(gè)版本。
2015年9月，用分布式數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息共享的91征信上線。產(chǎn)品上線那天，聯(lián)合創(chuàng)始人劉文成發(fā)了一條朋友圈：我這周只上了兩次班，一次上了36個(gè)小時(shí)，另一次上了48個(gè)小時(shí)。
對于產(chǎn)品的開發(fā)，薛本川的方法論是“快糙猛”：先做出初級版本讓用戶體驗(yàn)后提出意見再不斷進(jìn)行更新迭代，待產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定之后，再把更多的精力專注在運(yùn)維上。“慢工出細(xì)活不是我們的手段，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司如果不能快速引導(dǎo)市場，很快就會(huì)被人超越。”
在產(chǎn)品形態(tài)上，91征信不存儲(chǔ)、不加工、不整理任何數(shù)據(jù)，而是建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的接口，直接把用戶的數(shù)據(jù)庫串聯(lián)起來，不再統(tǒng)一交由中央數(shù)據(jù)庫進(jìn)行存儲(chǔ)查詢。
當(dāng)一家用戶發(fā)起查詢時(shí)，其它所有用戶都會(huì)收到查詢請求，并通過提前編寫好的規(guī)則自動(dòng)決定是否提供信息反饋，3到5秒就可以完成整個(gè)資源庫的查詢，在降低工作量的同時(shí)大大節(jié)省了時(shí)間。
為了提高用戶共享信息的積極性，91征信主要采用積分制的形式，當(dāng)一家公司發(fā)起查詢需求時(shí)，對其進(jìn)行信息反饋的公司就會(huì)得到一定的積分。而相應(yīng)的，發(fā)起查詢的公司在獲得信息反饋的同時(shí)也會(huì)減去積分，如果積分不足則需要通過91征信進(jìn)行積分的購買。這樣，用戶既是供給方又是需求方，如果需要進(jìn)行大量的信息查詢而不愿意付費(fèi)的話，就需要不斷為其他用戶提供信息反饋。
通過積分制的形式，實(shí)現(xiàn)用戶之間的地位平等，不管用戶之間掌握的信息資源有多少，都會(huì)積極地進(jìn)行信息交換，用戶之間的信息便得以快速流轉(zhuǎn)開。并且，為了保證信息的安全性，發(fā)起信息查詢的用戶和反饋的用戶之間全部采用匿名的形式，如果用戶擔(dān)心信息的安全性，則可以隨時(shí)切斷共享接口。
目前，91征信的主要工作是進(jìn)行信息接口的維護(hù)和管理，新入駐的用戶，最快兩天就可以建立一個(gè)新的接口，加入到信息共享的聯(lián)盟中來。薛本川說，這是一家“讓客戶交了數(shù)據(jù)交了錢，還沒有客戶任何聯(lián)系方式的征信公司。”
在薛本川看來，P2P只是91征信的一個(gè)切入口，在未來不僅會(huì)讓銀行、擔(dān)保公司、借貸公司、投資公司等金融行業(yè)接入到91征信中，對于婚介、租車、租房等和信用有關(guān)的非金融體系都可以納入數(shù)據(jù)庫中實(shí)現(xiàn)信息共享。再基于大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立個(gè)人的信用體系并進(jìn)行評分，從而提高整個(gè)行業(yè)的效率。
當(dāng)產(chǎn)品和用戶需求重合的時(shí)候，就會(huì)形成爆款。薛本川認(rèn)為，目前91征信最重要的是逐漸做大體量，讓更多的用戶接入到分布式的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)中，隨著用戶數(shù)的增長和數(shù)據(jù)進(jìn)一步積累，信息查詢的命中率將會(huì)越來越高，進(jìn)一步滿足用戶需求。在行業(yè)內(nèi)形成影響力后最終形成馬太效應(yīng)，建立自己的行業(yè)壁壘。
對于91征信，薛本川更愿意把它看做征信領(lǐng)域的滴滴，“滴滴沒有一輛車，但是當(dāng)你需要車的時(shí)候就可以通過信息連通車主和乘客，我們在做的也是這樣，91征信本身沒有數(shù)據(jù)，但它能夠把信息打通讓用戶獲得數(shù)據(jù)。”
產(chǎn)品上線半年后，91征信的平臺(tái)上已經(jīng)有150家公司入駐，每天提供2萬條的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。
91征信似乎并不是一個(gè)急于盈利的公司。目前，公司的主要利潤來自積分，“其實(shí)我們更希望先把產(chǎn)品做好，再去考慮更深一步的盈利模式。”
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