各行各業(yè)都在不斷的變化中,對于重疾險來說,亦是如此。縱觀其近30年的發(fā)展,從被大眾避而遠之,到成為“小康生活新三件”之一,重疾險在人們心目中的地位也從“我需不需要保險”演變?yōu)?ldquo;我需要什么樣的保險”。因為重疾險的作用,不單是賠付一筆錢用于治療,還包括這段無法工作時期的收入彌補以及后續(xù)的康復(fù)費用。
大眾觀念的更迭,推進了整個市場的爆發(fā)式增長,也催生了眾險企白熱化的市場競爭。在這樣的背景下,重疾保險產(chǎn)品也在發(fā)生翻天覆地的變化。保障病種不斷攀升。從最初的7種起步,不斷拓寬保障領(lǐng)域,細化病種責(zé)任,增加對最新的治療方式和治療手段的保障,到現(xiàn)在已發(fā)展至近兩百種疾病保障。
保障責(zé)任不斷創(chuàng)新。一者體現(xiàn)為現(xiàn)在的保險產(chǎn)品新增了中癥、輕癥等責(zé)任,對重疾較輕階段進行更貼心的保障,一者系列貼近客戶生活的創(chuàng)新責(zé)任,如多次賠付、漲保障、運動獎勵等層出不窮。
而在重疾險新規(guī)的頒布下,大眾心目中的“好產(chǎn)品”究竟是什么樣?不妨以平安人壽今年上市的新產(chǎn)品“平安六福”為例,我們一起來研究下。
1、重疾科學(xué)分組,多次賠付
作為重疾保險領(lǐng)域的新星,平安六福最大的特點就是分組多次賠付,這也是平安人壽為客戶在疾病保障上打造的“長期主義”。
條款上,平安六福將其保障的120種重疾分為癌癥相關(guān)、心臟相關(guān)、器官相關(guān)、神經(jīng)相關(guān)、呼吸相關(guān)、其他疾病6組,每組重大疾病均可獲得一次重大疾病保險金賠付,累計最高可賠付6次(間隔期1年,80周歲前)。通過加工了一下“平安人壽2020年理賠年報”中的重疾賠付原因(下圖),可以看出賠付占比最高的重疾都均衡分配在了不同組別,比如占比超82%的前三種重疾。這種分組方式可以做到囊括最大概率重疾保障的同時,又確保每種大病處于不同組別,就算理賠其中一組,也不影響另外幾組接著享有保障,不僅降低了相互之間的影響,還大大增加了不同病種的理賠機會,幫助客戶高效應(yīng)對多次重疾及重疾后獲得保障的難題。
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而且,重大疾病賠付還可以享受一次運動漲保權(quán)益,運動達標后可獲得最高10%重疾保額的額外重大疾病保險金給付。
2、全面保障,最高可達8.87基本保額
在保障全面性方面,平安六福保障保障120種重疾、20種中癥、40種輕癥、15種少兒特疾,累計高達195種疾病,從輕、中、重覆蓋各層級保障。
除了重疾分組多次賠付外,少兒特疾賠付1次,賠付100%基本保額;中癥賠付1次,賠付50%基本保額,輕癥賠付次數(shù)高達6次,每次賠付20%基本保額。眾所周知,中癥輕癥,雖然不比重疾,但比我們普通認知里的“小病”要重得多。其產(chǎn)生的初衷,就是將疾病賠付按照輕重程度進行進一步的細分,讓重疾的早期階段、較輕情況可以得到更高比例的理賠,從而對有需要的客戶真正進行雪中送炭。
而且,不僅于此,平安一直引以為傲的運動漲保的權(quán)益,在六福中也覆蓋到了中癥和輕癥。客戶運動達標后可獲得最高2%基本保額的額外輕癥疾病保險金給付,可獲得最高5%基本保額的額外中癥疾病保險金給付。
細細算來,按重疾最高賠付機會測算,重疾分組(6.1倍基本保額)+中癥(0.55倍基本保額)+輕癥(1.22倍基本保額)+少兒特疾(1倍基本保額)。一份投入,累計保障最高可達8.87倍基本保額,確實實在。
3、滿期高額給付,保障長達終身
平安六福保障客戶至80周歲,平安無事,客戶即可領(lǐng)取滿期生存保險金,金額相當于100%所交主險和附加重疾險保費之和,其實就是交了多少錢這會兒可以全部領(lǐng)回來。不僅等于從前的保障你沒用上就全額退款,不虧本。更可以在此時作為一份補充養(yǎng)老金,為自己的晚年生活錦上添花,一份錢完成“重疾保障”、“養(yǎng)老儲備”兩件大事,何樂而不為呢!
而且,領(lǐng)取了滿期金后,平安六福的條款還暗藏玄機……
《平安附加平安六福提前給付重大疾病保險》條款中明確標明,“本附加險合同的保險期間為終身……”。而且在條款首條就加上了主險合同保險期間屆滿時,給予到客戶的基本身故保險金保障。
簡單說,就是滿期金領(lǐng)取后,還可享受重疾和身故保障,并且保到終身。如果在此期間不幸罹患重疾,依然可以拿到重疾賠償;如果安享天年,則可以得到身故補償。
我們買保險往往覺得最不劃算的地方就在于如果無事發(fā)生,這錢就白花了。而且就算返還,這么多年過去了,白白損失了利息,想來還是吃虧。但是平安六福返還一筆后,再給一筆身故保障金,等于免費享受終身重疾保障的同時,還能給子女、給家族留下一筆財產(chǎn)。
4、不止保障力,還有有溫度的服務(wù)
隨著社會發(fā)展,人們的需求不斷提高,“保險產(chǎn)品=出錢”已經(jīng)難以滿足用戶需求。
在這樣的背景下,平安人壽在強保障力的基礎(chǔ)之上,更賦予平安六福“有溫度的服務(wù)”,創(chuàng)新“保險=產(chǎn)品+服務(wù)+更多風(fēng)險解決方案”的新模式,讓用戶不僅僅只是通過保險得到一紙合同、一筆賠款,而是無論理賠與否,用戶全生命周期的健康都能得到幫助與呵護。
在我們康康的時候,有私人教練,國家級專業(yè)教練團隊一對一教你運動,通過現(xiàn)成的金管家APP直接一站式管理你的運動全進程(健康測評、定制運動方案、視頻課程、健身打卡、效果追蹤等等),且在運動的同時,還能得到“周、月、年對應(yīng)的運動獎勵”。有私人營養(yǎng)師,注冊營養(yǎng)師團隊為你的飲食健康保駕護航,通過金管家APP實現(xiàn)從健康測評、定制食譜、方案執(zhí)行、日常咨詢等等全流程。動動手指,就再也不用為養(yǎng)生發(fā)愁。有特色體檢,替你搞定從方案、預(yù)約、檢測、解讀、復(fù)查等體檢全流程。幫用戶輕松降低體檢門檻,不再因為猶豫不決而留下健康隱患。
針對現(xiàn)代都市生活“因公致肥”、“熬夜失眠”、“血糖異常”等慢病,前者提供了“體重管理”,前文提到的教練、營養(yǎng)師可以在這里給小胖子們提供“混合雙打”從飲食到鍛煉私人定制執(zhí)行減重計劃。對于“睡眠管理”則是由國家二級心理咨詢師團隊給纖細敏感的小伙伴們按照國際領(lǐng)先的治療體系,進行心理疏導(dǎo)和非藥物的睡眠管理服務(wù)。如果遇到血糖困擾,也有依托AI等先進的科技實力,搭建與健康管理師、醫(yī)生團隊、營養(yǎng)管理師的專業(yè)團隊多對一溝通的橋梁,由專家共管,提供呵護式“控糖管理”服務(wù)。
假如一旦需要就醫(yī),從身體不適時,就能用金管家APP尋求“私家醫(yī)生”的及時問診。到就醫(yī)時,能通過專人陪同,讓病患無需硬撐著不適在就診期間忙前忙后,而是能省時省力完成就診的“陪診服務(wù)”。再到治療結(jié)束后,可以上門提供專業(yè)服務(wù)的“術(shù)后護理”。如果不幸患上重大疾病,平安人壽還有更大保護—— “重疾專案管理師”,1V1的大病私人專家,在診斷、治療、康復(fù)階段能為我們帶來全方位的保駕護航。
從“保障”到“呵護”,意思轉(zhuǎn)變看似并不大,真正值得推敲的是里面的動作,由被動變?yōu)橹鲃?主動沖出來為我們遮風(fēng)擋雨的,根據(jù)我們的需求提供我們想要的。
如何更好的滿足客戶?除了從客戶的角度出發(fā),及時響應(yīng)客戶需求,才是根本。
時刻關(guān)注市場和行業(yè)的變化,關(guān)注客戶本身,做到“以變應(yīng)變,以變制變”。當然,自身產(chǎn)品的不斷提高,服務(wù)的不斷升級,也是重中之重。而從平安六福來看,無論是越來越強大的保障力,還是有溫度的服務(wù)的重磅升級,一向以創(chuàng)新、高效、執(zhí)行力著稱的平安,無疑又一次向市場交出了滿意的答卷!
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本文標題：引領(lǐng)重疾險創(chuàng)新，平安六福彰顯保險溫度
地址：http://www.tjyalang.cn/a/caixun/cjnews/312233.html
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