P2P的創(chuàng)新正層出不窮。
一位生活在農(nóng)村的婦女，耕種著自己的農(nóng)田，但是在閑暇時，也希望能夠通過自身的努力來改變家庭生活環(huán)境，但是這些都需要一定的資金支持，而她顯然不是商業(yè)銀行或者當?shù)剞r(nóng)商行喜歡的客戶。
在中國版圖的另外一個繁華的都市，工作多年的李先生也在銀行內(nèi)有不少儲蓄，同時也進行著分散投資。“有一天，在網(wǎng)絡(luò)上看到了這種有點公益性的小額貸款，幫助一些希望能夠改變自身的人，而且他們需要的資金并不是太多，同時一個借款人可以同時接受很多出借人的資金。由于是公益性的，出借人的收益率是比較低的，感覺挺有意義。”李先生說道。
在不同的區(qū)域，沒有任何交集的個人，卻因為P2P網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺而有效地連接起來，而上述的宜農(nóng)貸也是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的一個小產(chǎn)品，同時隨著市場環(huán)境的變化以及行業(yè)規(guī)模的擴大，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也出現(xiàn)了很多異化。同時，對于P2P的監(jiān)管，行業(yè)內(nèi)也存在著很多爭議。
P2P異化與堅守
據(jù)安信證券研究員馬柯測算，目前國內(nèi)各種形式的P2P平臺已經(jīng)超過了300家，2012年的行業(yè)成交量高達200多億元。
雖然P2P平臺數(shù)量和交易規(guī)模已經(jīng)快速擴張，但是目前P2P平臺以商業(yè)秘密等各種理由沒有增加自身的透明度。
與此同時，在2013年1月20日，人人貸發(fā)布了2012年公司年報，也成為唯一一家發(fā)布年報的P2P平臺，而其年報也顯示出，在2012年P(guān)2P平臺行業(yè)處于快速發(fā)展的階段。
人人貸2012年年報顯示，該公司2012年網(wǎng)絡(luò)交易額同比增長了803%，呈現(xiàn)了爆炸式的增長，新增交易金額達到了3.54億元，為理財人賺取了1320萬元收益，網(wǎng)站理財人平均投標利率為13.6%。
除了人人貸的年報引人關(guān)注之外，其推出的優(yōu)選理財計劃也受到了市場的關(guān)注。不再是由出借人來選擇網(wǎng)站借款列表的標的，而是由人人貸先歸集資金之后，再來投資網(wǎng)站內(nèi)實地認證的標的。
一位銀行人士則質(zhì)疑道，人人貸這樣做，是否有一些涉嫌非法集資、吸收公眾存款違規(guī)的嫌疑呢？同時，形成資金池之后，再投放出去，而其是否有這樣的資質(zhì)來發(fā)行這樣的產(chǎn)品呢？
還有“秒標客”，則是P2P平臺推出的借款標的，在其借款金額完成之后，就會馬上把本金以及約定的利息返還到投資者的賬戶中，來吸引更多的投資客，打開P2P平臺的局面。
在宜信CEO唐寧給員工的一封內(nèi)部信中顯示，普惠金融和財富管理將是支撐公司未來發(fā)展的兩大業(yè)務(wù)。2013年，將是宜信推進普惠金融和財富管理全面發(fā)展的關(guān)鍵一年。
同時，唐寧還在信中講道，普惠金融本質(zhì)上則是通過技術(shù)和營銷創(chuàng)新，降低享受金融服務(wù)的門檻，使金融的大門最終向所有人敞開。
在P2P市場快速發(fā)展和異化的同時，拍拍貸創(chuàng)始人張俊堅持純金融信息服務(wù)平臺的理念，但需要在技術(shù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新等之間取舍。
P2P急需監(jiān)管
隨著P2P平臺的快速發(fā)展，行業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險案例。在2011年，出現(xiàn)了貝爾創(chuàng)投事件，而近期也出現(xiàn)了融宜寶事件，而其間也有一些小平臺出現(xiàn)跑路。
監(jiān)管，成為了行業(yè)內(nèi)討論的焦點。除了先前銀監(jiān)會發(fā)布了P2P的風(fēng)險提示之外，目前沒有更加明確的監(jiān)管單位和監(jiān)管政策。
財經(jīng)委副主任吳曉靈則在不同場合表達對P2P平臺的警示，希望其能夠不觸碰非法集資的紅線。
貸幫CEO尹飛則認為，鞋帶綁好了再跑。P2P這個行業(yè)現(xiàn)在是有點熱，初期太熱，不一定是好事。很多同行沒有徹底準備好，過早追求增長和盈利，還是屬于搶跑，不利于長期健康的發(fā)展。
“有一個概念還沒有公開地被提出來討論，那就是類資本充足率。P2P行業(yè)接受借貸雙方的委托，管理龐大的信貸資產(chǎn)，而最終承擔(dān)風(fēng)險的應(yīng)該是從業(yè) 機構(gòu)。不管從業(yè)機構(gòu)風(fēng)險技術(shù)水平有多高，用什么模式，最終還是要用自有資本來承擔(dān)這個風(fēng)險。P2P機構(gòu)是不是也應(yīng)該引入類資本充足率的管理？”尹飛認為。
同時，跟蹤研究民間借貸以及P2P平臺的中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震認為，P2P平臺的發(fā)展是中國民間借貸陽光化平臺的希望所在。對于P2P行業(yè)的規(guī)范，則應(yīng)該是邊發(fā)展邊規(guī)范，在發(fā)展中摸索規(guī)范。
黃震指出，可以引入溫州、鄂爾多斯等民間借貸登記服務(wù)中心，使P2P平臺進入監(jiān)管，同時成立行業(yè)自律組織，來進行行業(yè)自律和約束。
一直致力于推廣小額信貸的小額信貸聯(lián)盟，在1月25日，召集了行業(yè)內(nèi)的P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)，討論行業(yè)自律公約實施細則，并且隨后在其網(wǎng)站發(fā)布了自律公約全文。
面對P2P平臺的各種模式，發(fā)布的自律公約中P2P模式，是依法登記注冊，為民間借貸雙方提供個人對個人小額信貸風(fēng)險管理、理財咨詢等一整套信貸風(fēng)險咨詢和管理服務(wù)，并已加入P2P行業(yè)委員會的第三方信息咨詢服務(wù)機構(gòu)。
小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇曾說道，目前聯(lián)盟正在做行業(yè)的數(shù)據(jù)詳細統(tǒng)計，已經(jīng)與一些P2P平臺有所聯(lián)系，等2013年會有一定的數(shù)據(jù)報告。而在公約里面，也有要求P2P平臺定期公布一些數(shù)據(jù)，增加自身的透明度。
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本文標題：P2P再陷監(jiān)管之爭 網(wǎng)絡(luò)貸款涉非法集資
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