即將正式上線的阿里金融“信用支付”終于敲定合作銀行。
《中國經營報》記者從多個渠道獲悉，被俗稱為“虛擬信用卡”的信用支付金融產品4月正式上線后，初期授信資金并非來自此前有媒體報道的招商銀行和平安銀行，而是由上海農村商業銀行(以下簡稱“上海農商行”)提供，由于雙方處于試水階段，初期授信資金規模并不大，大約1億元。與此同時，阿里金融正在跟多家銀行談合作，未來有望吸引更多銀行資金。
此外，阿里金融從3月下旬開始對虛擬信用卡進行了內部測試，截至目前開通信用支付的賣家中淘寶集市有100多萬家，天貓商城有近3萬家。
這款類似銀行信用卡的虛擬信用卡一個月多前一經發布即在市場上賺足眼球，更挑動銀行業界神經。
“阿里金融推出虛擬信用卡對銀行來說有一定壓力和競爭。”某股份制銀行副行長告訴記者，“但市場太大，而且銀行和阿里金融的客群并不一樣，銀行要有良好心態面對第三方支付的沖擊。”
由于在盈利模式上與目前銀行信用卡業務有相似之處，虛擬信用卡被業界認為是阿里金融對傳統金融業的又一次沖擊。而互聯網企業信用支付模式亦引起監管層密切關注，監管層對此創新方式并無異議，但持審慎態度。
授信資金率先鎖定上海農商行
此前阿里金融公布，虛擬信用卡這項信用支付服務業務4月中旬率先在浙江和湖南兩省推出，目前僅對手機和平板等無線移動終端開放。
據了解，虛擬信用卡的操作路徑是：阿里金融通過淘寶天貓買家的數據分析(如購買習慣、手機號碼使用時間、年齡、性別等)，給實名買家1～5000元的信用支付額度，買家在手機支付時可使用信用支付額度購物，合作銀行把錢支付給賣家。支付寶從合作商家處抽取1%的信用支付服務費(詳見本報2013年3月11日報道《阿里金融四月染指“虛擬信用卡”》)。
3月6日，阿里巴巴小微金融服務集團創新金融事業群總裁胡曉明在媒體溝通會上表示，阿里金融推出的信用支付業務會選擇與銀行進行合作，但胡曉明并未公開合作銀行的名單和細節。隨后有媒體稱“包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會談，商談合作事宜”。
隨著虛擬信用卡正式上線日益臨近，近日記者獨家獲悉，阿里金融已經敲定了合作銀行，率先提供授信資金的銀行并非招行和平安銀行，而是上海市屬金融國資企業——上海農商行。
“國有銀行和其他中小股份銀行都還在觀望中，上海農商行整體資產規模并不大，初期給阿里金融的授信資金規模也不會很大，大約1億元左右。”一位知情人士告訴記者。
而按照胡曉明此前在媒體溝通會上的預計，今年信用支付的整體額度將在4億～5億元之間。“信用支付金融服務4月上線后的資金暫定由一家銀行來提供，但還有幾家銀行正在談合作，其中既有全國性股份制銀行的，也有區域性銀行。”一位接近阿里金融人士告訴記者。
“阿里金融向買家提供信用支付額度，但資金是個問題，所以要找銀行合作，銀行相當于做一個授信項目，從中收取利息。鑒于我們行與支付寶有較多合作，也在考慮下一步跟其合作，但資金量不會太大，目前和阿里金融還在談判中。”某股份制銀行個人銀行部門人士稱。
與此同時，阿里金融從3月20日左右開始對該項信用支付業務進行內部測試，對客戶體驗做出測評和反饋。比如原來虛擬信用卡是用戶在支付寶網站上通過網銀、快捷支付進行還款，還款日定在用戶生日那天，在內部測評中有用戶反饋，生日如果在月中，與自己發工資的日子相差較遠會影響到還款，希望能夠允許自定義賬期和還款日。但目前不確定正式上線后會不會對還款日期做出調整。
記者獲悉，截至目前開通信用支付的賣家，淘寶集市有100多萬家，天貓商城有近3萬家。“天貓基本上都開通了信用支付，淘寶的賣家目前有700萬家左右，其中比較大的賣家大部分都開通了信用支付。”上述接近阿里金融人士稱。
監管層對信用支付業務態度審慎
阿里金融的虛擬信用卡甫一公布，再次讓阿里金融成為市場焦點，阿里金融此舉是否是對傳統銀行業又一次挑戰的爭議聲四起。
而3月30日阿里巴巴董事局主席馬云在2013中國(深圳)IT領袖峰會上回應騰訊CEO馬化騰關于挑戰銀行業的提問表示：“今天銀行緊張是好事，不緊張才奇怪。金融行業不緊張，我們的小微企業就很緊張。假如阿里巴巴集團能夠讓現有的金融體系緊張一下，也是互聯網企業對社會進步的一個重要貢獻。”
記者了解到，互聯網企業的信用支付模式已經引起監管層的關注。近期監管層內部一次小范圍會議中，部分與會人士指出，當前互聯網企業的信用支付業務并不屬于發卡業務，因為不具備卡號和BIN號等發卡要素，同時阿里金融推出的信用支付在淘寶、天貓所形成的閉環內封閉運行，其用戶征信系統并不使用央行征信系統，“是一種產品創新，也具有一定的示范效應，只要能保證客戶信息安全，支付寶推出信用支付業務并無不妥，但對這一新方式仍持審慎態度”。
由于阿里金融推出的虛擬信用卡在盈利模式上與銀行信用卡有相似之處，即向商家收取手續費以及用戶逾期罰息，這在一定程度上引起了部分銀行的擔憂。
“虛擬信用卡在一定程度上存在分流銀行信用卡客戶的威脅，盡管實際上不太可能分流太多，但互聯網企業這種信用支付模式會有示范作用，支付寶可以做，京東也可以做，那樣對銀行的沖擊也就不僅僅是支付寶一家。”一位國有銀行電子銀行部人士認為。
上述股份制銀行副行長認為，銀行和阿里金融的雙方客群并不一樣，阿里金融虛擬信用卡的客群都是1000元左右消費額度的用戶，“銀行不一定都有精力去做”。
此外也有銀行人士關心，在與阿里金融信用支付合作過程中銀行能否得到客戶資源而非簡單的資金授信。
按照此前支付寶對外披露的數據顯示，預計即將上線的信用支付功能將覆蓋8000萬支付寶用戶，超過銀行業的信用卡規模。信用卡發卡量最大的工行2012年發卡量為7713萬張，股份銀行中信用卡發卡量最大的招行2012年發卡量為4484萬張，流通卡數為2180萬張。
“銀行與阿里金融或支付寶合作獲取利潤是其中一方面，銀行還看重能否獲得過多的客戶交易數據和其他客戶信息，對于這方面雙方還在談。如果銀行僅僅是對阿里金融提供授信資金支持，且規模也不會很大，那同樣的資金銀行放到小微企業上獲取的利潤還更高。”上述股份制銀行個人銀行部門人士稱。
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