分析人士指出，蘋果公司的思路在于從整合線下商戶開始，逐步完成從商品銷售到支付的閉合大循環，Passbook的推出是第一步，后續的蘋果手機可能會帶有NFC功能。
2013年2月，三星公司也發布了與Passbook類似的錢包應用程序Wallet。支付寶也即將推出類似產品“卡寶”。卡寶可綁定銀行卡和優惠券等電子憑證。而據《財經》記者了解，匯付天下和快錢等公司也在研發類似的產品。
各界競逐之下，移動支付市場規模迅速擴大。國際知名咨詢機構Gartner預計，截至2015年，全球移動支付的交易規模將達到4728億美元，而在2009年，這個數字僅為257億美元，短短六年間增長了18倍。
易觀智庫預計，2015年，中國移動支付交易規模將達7123億元，第三方互聯網支付交易規模將達13.9萬億元，互聯網支付注冊賬戶規模達到13.78億。
然而，移動支付的盈利前景卻不如規模擴張那么樂觀。2012年，支付寶副總裁樊治銘在“阿里快捷”發布會上曾表示，支付行業是微利行業。“第三方支付近年間全部的利潤額，仍然不及一家商業銀行一季度的利潤額的1%。”
前期大量的設備、研發支出是導致產業利潤微薄的主要原因。拉卡拉總裁孫陶然曾透露，由于投入設備更新、人員招聘等支出，拉卡拉在2012年仍然虧損，預計2013年會逐步實現盈虧平衡。
無獨有偶。從國外來看，eBay旗下支付平臺PayPal的業務利潤率(22%)就低于eBay電商平臺業務利潤率(39%)，而移動支付公司Sqaure也面臨如何提高盈利水平的難題。
監管挑戰
如同每次技術革新所表現出來的，新技術總會沖擊現有市場格局，并改變利益分配結構，移動支付也概莫能外。
移動支付方式的普及和手機刷卡器等簡易收單終端的發展已沖擊到了以POS機為主的線下收單格局。這給監管帶來了很大挑戰。
在2011年10月手機支付討論會上，央行希望將移動支付中的遠程手機支付納入網絡支付辦法，并將對近場支付另行規定。央行認為，在相關規定未出臺階段，近場支付可參照銀行卡收單和預付費卡發行和受理。
分析人士指出，這樣的區分緣于央行不希望遠程模擬近場交易，沖擊原有線下收單格局。
近場支付的實質是通過TSM平臺將金融IC卡等移動金融應用加載到手機的SIM卡上，使得用戶能夠通過刷手機來達到刷IC卡的支付效果。因此，可將近場支付的收入來源分成兩部分，即刷手機產生的銀行卡刷卡手續費和金融應用下載所產生的費用。
據記者了解，在刷手機過程中所產生的銀行卡刷卡手續費由商戶繳納，由銀聯、發卡行和收單行收取，并在三者中按比例分成，繼續遵循傳統的銀行卡刷卡費率標準;金融應用下載和“空中發卡”的費用則由運營商收取。但是，收費如何計算，費用由銀聯、商業銀行還是用戶承擔，則并未確定。
作為監管者，央行的著眼點在于厘清不同支付業務所適用的規則，其在發放牌照和監管時均按照線下收單、互聯網支付和移動支付的“三分法”來進行。但事實上，隨著技術進步及產品創新的出現，央行的“三分法”監管套路已明顯受到挑戰。部分支付機構總是試圖采用貌似合規的方式擴大市場份額，以完成對原有模式的取代。
央行支付結算司銀行卡業務管理處處長黃萍在2012年末的一次培訓中，對在座的第三方支付公司高管強調了線上線下交易轉化問題，她表示，不希望支付機構突破現有規則，將線下交易轉為線上交易。
然而，線上和線下融合的趨勢已經不可逆轉。匯付天下總裁周曄指出，再過兩年，線下收單、互聯網支付和移動支付的業務將不再“涇渭分明”。
資深移動支付產業專家陳建偉表示，央行以“支付業務”為對象開展監管，是一種管理上的錯位，用傳統機制制約了新興業務的發展。“支付業務”是響應市場需求而誕生的，其類型和模式根本不可能定義清楚。
例如，在支付寶為旅店推出的一款“超級收款”的產品中，操作人員可憑旅客提供的手機號碼，通過與支付寶合作的收銀系統發起收款，而旅客則會收到一條包含收款方及金額的待確認短信。旅客短信回復指定的驗證碼即可支付成功，支付金額來源可以是旅客支付寶賬戶的余額，也可以是綁定的銀行卡。
這種融合將對目前線下POS機為主的收單體系帶來很大沖擊。相比創新型支付方式，傳統的線下收單模式由于具有硬件設備，在安全性上有比較大的優勢，其缺點在于前期投入費用較高。因此，可以預期的是，如果商戶可以安裝簡易收單機具，或者通過只安裝軟件的方式來完成收單的話，POS機具終端的需求將日漸減少。但隨之而來的支付風險的上升，正是央行所擔心的。
堵不如疏。世界銀行在《無網點銀行業務2020》的報告中，建議政策制定者可在早期適當放松創新環境、鼓勵嘗試，隨后在市場發展不同階段逐步增加控制和監管。這樣在每個階段，服務提供者均將從監管環境的確定性中受益，這種確定性來自監管者對風險和機會的細致拿捏。
陳建偉建議，央行需要換一種視角，嘗試提煉“支付業務”的核心能力，在此基礎上對其進行規范和管理，比如銀行通道的接入、商品的分類識別、用戶商戶的實名認證、在途資金的管理以及可以聯網通用的各類基礎設施等。他表示，在央行后續出臺的各種辦法中，已經看到在向這些方面有所調整，只是還需要進一步明確，將其提升到足夠的高度，并配合相應的管理流程和獎懲措施來保障執行。
事實上，這種理念已經體現在了移動支付標準的制定上。一位央行科技司權威人士對《財經》記者表示，目前，央行公布的移動支付標準支持多種商業模式的兼容。就是希望通過市場化的手段，鼓勵市場參與者公平競爭。
此外，移動支付的安全性問題也一直為央行所強調。央行科技司副司長陸書春在2012年12月“中國金融戰略與發展”論壇上表示，移動支付用戶最關心的就是信息安全。她透露，未來央行將致力于移動支付非接觸受理環境的改善，推動移動支付標準的應用試點工作，并開展移動支付基礎設施和管理體系的建設。
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本文標題：移動支付新競局：巨頭的“聯姻”
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